互联网保险“下半场”：产品与服务谁主沉浮

诗酒趁华年

　　2011年-2016年期间，互联网保险年保费规模从32亿直接递增至2347亿元，年均增长率高达136%。理财险是重头，但自2017年期，消费型重疾险才是让互联网保险从过去的场景化慢慢趋于理性化的主要推手之一。

　　2017康惠保横空出世

　　随着消费结构的升级变化，市场需求彻底激发出了纯保障型重疾险的潜力。国内多家专业互联网保险平台开始联合保险公司进行产品研发，力求打造符合市场需求、与时俱进跟住用户脚步的消费型重疾险。这其中极具代表性的，当属2017年开心保保险网联合百年人寿首发的康惠保重大疾病保险。

　　摒弃了传统保险返还保费、理财功能、附加险等复杂冗余的惯性搭配，开心保首发的康惠保将产品形态做到了最简单、纯粹的保障形态。用户可根据自己的实际需求在合理预算范围内，额外增加轻症保障。而在保费方面，也是击穿市场底价，让之前想买重疾险却因价格望而却步的年轻人，寻找到合适自己的保险产品。凭借这些现象级的优势，康惠保一上市便被市场趋之若鹜，甚至被称为“国民重疾险”。

　　康惠保旗舰版持续优化

　　优质产品往往都会成为业内竞相模仿、追赶的标杆。但不可否认的是，用户和市场的需求却从不会停下前进的脚步。尤其是在借助互联网的前提下，信息不对称正在被消除，用户需求也在持续挖掘。

　　随着人们保障意识的不断增强，“重疾+中症+轻症”的保障系列也如期而至。康惠保也在此基础上升级成为康惠保旗舰版，并在开心保平台重装上阵，进一步丰富了互联网保险用户的保障服务。

　　重疾险发展脚步从未停息

　　用户需求不断衍生，重疾险产品也在迭代升级。互联网保险的发展，相比传统保险行业总是要快一些。而保险公司也纷纷找准发力点，力求为用户撬动更高的杠杆，希望以此获取这个逐渐长大的市场，更多的青睐。

　　借助互联网的跳板，短短几年间重疾险完成了从纯重疾保障、可附加轻症保障、覆盖中症保障，继而到癌症2次赔付、重疾多次赔付的连环跳。

　　未来的思考

　　2019年是中国境内保险业务开展40周年。而互联网保险却利用短短几年时间，实现了弯道超车，且增速非常惊人。一次次的升级，缔造出了一款款的口碑型产品。但在互联网保险快速发展带来的红利背后，业内还该有怎样的思考呢？

　　有了互联网，有了大数据，我们是否可以用户提供更深一层的服务呢？

　　针对这个问题，作为专业的互联网保险平台，开心保除了在现象级产品的发不上做足了功夫之外，也始终在深耕互联网用户的服务缺口，比如：海外二次诊疗和理赔协助方面。

　　联合专业的健康机构在重大疾病二次诊疗服务上，为用户提供先进、便捷的快速就医通道，让有保障的人群能优先享受到优质诊疗服务。

　　在用户最关注的理赔问题上，推出了理赔咨询服务——保单生效后的5年内，如产生任何理赔疑问，都可提出服务申请，从而获得专业的理赔咨询人员指导，提供可行性建议，一站式解决用户的所有理赔疑问。

　　诸如此类的，不管是从产品、服务、用户保单之外的升级体验上，开心保都从未停下发展的脚步。

　　任何人的保险配置都不是一蹴而就。随着年龄、身份的不断变化，所需要的保障也自然各不相同。互联网保险恰恰可以更便捷的利用数据分析，挖掘和匹配不同时期客户的个性化需求，切实做好对你我的保障功能。保险从不是“一锤子买卖”，更需要与用户进行深层次的衔接。

　　在探讨产品与服务时，也应认清没有绝对的产品主场或服务主场。唯有产品+服务，两者合二为一、齐头并进，才能让互联网保险的下半场走的更加踏实！