深圳中行多元产品体系 破解小微企业“融资难”

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　　近年来，深圳中行积极落实国家“六稳”工作要求，贯彻执行总行大力发展普惠金融业务、扎实做好民营企业和小微企业金融服务要求。针对小微企业融资难、融资贵的痛点，该行多措并举，不断推进普惠金融体系建设，拓展融资渠道，提升对小微企业服务的广度、精度和效率，真正发挥国有商业银行“头雁效应”。

　　最为显著的表现就是该行充分发挥自身优势，利用大数据、人工智能等新技术，不断创新小微企业服务模式和产品，针对小微企业的特性，构建起形式丰富、覆盖面广、适配度高的多元普惠金融产品体系，以产品为切入口，切实打通服务小微企业的“最后一公里”。

　　更广

　　信贷工厂升级，多系列产品惠及更多小微企业

　　与大型企业相比，小微企业数量众多、个体差异大，中国银行以市场化需求为导向，针对小微企业，设计了“中银信贷工厂”模式，于2008年逐步向全国推广。2018年，在“中银信贷工厂”推出十周年之际，中国银行经过长期经验积累、结合市场需求的变化，推出升级版本--中银信贷工厂2.0，为小微企业提供更加高效的服务和支持。

　　据介绍，中银信贷工厂是以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务和规范化的风险管理”为核心，紧扣“以客户为中心，以市场为导向”的理念，将原本分散在多个部门的客户开发、情景分析、信用审查、授信审批、放款审核、押品管理等职能集中起来，采用合理、简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作和岗位专业化的分工，确保从发起至审批的整体协调一致、专业高效，为广大中小企业提供了有力信贷保障和支持。 “中银信贷工厂2.0”的创新优势就在于实现机构专营，实现业务运作的专业化、集中化。

　　依托于中银信贷工厂的升级契机，深圳中行推出了自我增信、渠道增信、资产增信等多个系列产品，丰富产品组合与方案设计，将更多小微企业纳入中银信贷工厂的服务范围。同时，通过灵活设置授信担保条件，解决了小微企业的抵押难问题，并根据小微企业经营周期和资金需求，合理设置授信期限。这一系列的措施，使得深圳中行服务小微企业的能力持续提升，有效改善了小微企业“融资难、融资贵”的难题，为小微企业提供高效、专业、全面的服务。

　　更高效

　　线上融资产品提升小微企业服务质效

　　近年来，在互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等科技的驱动下，普惠金融业务已开启数字化发展时代。深圳中行也积极顺应普惠金融数字化、智能化的发展趋势，持续提升创新研发投入，打造普惠金融网络融资服务体系，有效解决小微企业贷款的难题，致力于为广大中小微企业提供便捷、高效、实惠的金融服务。

　　据介绍，该行基于中银信贷工厂业务模式，聚焦线上融资产品，利用大数据等技术，为风险评级、自动审批、监控预警等流程功能提供有效支持，实现客户的精准画像与精准营销，从而实现银行资金对小微企业的“精准灌溉”。

　　深圳中行推出的线上融资产品“中银税贷通”，通过与数据服务商等机构对接，引入企业纳税数据与纳税信用评级信息作为授信参考依据，有效缓解银企信息不对称难题，为有纳税记录、依法纳税的优质小微企业提供全方位融资服务。值得一提的是，“中银税贷通”产品实现企业手机扫码线上申请授信，实现授信的自动化、快速化、精准化，大大提高了从申请到授信批复全业务流程的效率。

　　深圳中行的线上融资产品改变了传统普惠金融服务与客户之间的对接方式，延展了普惠金融产品服务的供给半径，跨越地域与时间限制，让金融产品更易得，有效降低了金融产品服务的获得门槛。小微企业足不出户即可通过微信公众号、手机银行等线上渠道完成贷款申请。银行也告别了单纯依靠物理网点提供金融产品服务的“点”式链接，实现了远程化、批量化的获客，通过“点-线-面”的渠道数字化，实现了普惠金融服务的“无处不在”“无时不在”与“扩面增量”。

　　更精

　　科技金融服务模式精准服务科创企业

　　深圳高新技术发达，拥有众多科创类企业，在发展中形成了大企业龙头引领、中小微企业群星闪耀的创新创业发展格局。

　　值得关注的是，深圳中小微科创企业中一些掌握核心技术的企业近年来持续加大研发投入，力求开拓新的市场，它们对资金的需求非常旺盛，但同时，他们大多具有轻资产、无抵质押物的特性，这对银行的融资服务以及能力提出更高的要求。

　　以创新为驱动，不断推进业务以及产品的迭代优化，满足更多小微企业的融资需求，是深圳中行普惠金融工作始终坚持的。针对深圳中小型科创企业的需求，该行打破传统信贷思维，“不唯财务报表，不唯抵质押担保”，创新推出了科技金融服务模式。该服务模式优化科创企业信贷审批流程，充分发挥科创企业知识产权增信增贷作用，以创新的服务方案，解决科创金融的痛点、难点，为科创企业提供覆盖初创期、快速成长期和稳定发展期全生命周期的金融服务。

　　2018年，深圳中行向总行申请“科技金融‘深圳高新企业模式’”这一服务深圳科技型企业的差异化信贷模式。以“银行+政府”的服务模式，为在深圳辖区注册、获得高新技术企业认证或深圳市政府认定及扶持的高新科技企业提供更便捷的综合金融服务。

　　此外，深圳中行还积极探索企业“融智”之路，联合深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司、深圳高新投融资担保有限公司等第三方机构，推出“知识产权质押贷款”。该产品通过以知识产权质押为突破口，为“轻资产”但拥有知识产权及专利的高科技企业带来 “融智”服务的业务创新，无疑为科技型企业解决融资难题提供了一条有效渠道，助推深圳科技企业步入发展快车道。

　　更专业

　　跨境撮合服务助力小微企业融入全球市场

　　助力小微企业跨境经营是深圳中行以金融力量服务小微企业的一大特色。作为我国国际化程度最高的商业银行，中国银行在海外机构数量、国际结算、外汇、人民币跨境结算等业务具有传统优势。2014年，结合自身经营优势，中国银行创新推出“中银全球中小企业跨境撮合服务”。

　　跨境撮合服务旨在探索破解中小企业“融资难、融资贵”问题，为海内外中小企业搭建互联互通桥梁，助力国内中小企业融入全球资金链、价值链、产业链，助力民营小微企业走上国际舞台，实现产业转型升级，闪耀“中国实力”。

　　截至目前，中国银行已在全球举办54场跨境撮合对接会，吸引来自五大洲108个国家和地区的近3万家中外企业参与，帮助企业成功实现贸易、投资、技术引进等一系列商务合作，受到各国政商界的广泛赞誉。

　　其中，深圳中行先后组织超60家深圳企业参与中法、中德、中马、中意、中东盟跨境撮合和首届中国国际进口博览会。在2018年首届中国国际进口博览会上，深圳中行组织客户参加约115轮次对接洽谈，通过现场对接客户达成意向合作金额超4000万美元。2019年，深圳中行也将组织客户参与第二届中国国际进口博览会，与海外企业进行现场对接洽谈。中银跨境撮合服务搭建了国内外企业开展贸易洽谈与合作的国际化平台，为国内企业跨境发展提供所需的资源和服务，赢得了客户的高度认可。

　　据介绍，对接会只是开始，对达成合作意向的企业，深圳中行还将持续跟踪，提供结算、融资、投行顾问等“一揽子”金融服务；对“走出去”的企业，将联动中行海外分支机构，为企业外出考察、设立公司、投资等提供一系列便捷服务，以全周期金融服务让小微企业走出去的步伐更为自信、坚定。