强化贷后管理，是网贷平台稳中求进的关键

天启四骑士

如何识别逾期人群？

互联网金融本质是金融，而金融的核心是风控。从网贷平台有没有把风控放在第一位，就可以看出一家平台的优劣。风控，又分为贷前、贷中和贷后三个阶段。在现实中，很多平台往往会比较重视贷前和贷中的风控，而忽视贷后的风控，其实，贷后管理恰恰最能体现一家平台是否重视保护出借人的利益。众所周知，网络借贷放款速度快，因此就难免会发生个别借款逾期的情况。

从事贷后催收多年的知情人透露，网络借贷者逾期率高的人群大致分为以下3种：

1.资产已经抵押给银行、小贷等机构，旧账未清借新账，无力偿还者；

2.白户用于冲动消费，自己并无偿还能力者；

3.对金融、借贷不了解，恶意借款不还者。

总体来说，次级信用者和自控能力不强者容易出现借款逾期问题。

网贷本身是普惠金融的重要组成部分，网贷整体利率也在不断下降，事实上对整个小额借贷市场有其重要贡献。但面对网贷中的“毒瘤”，网贷平台一方面要加强监管，坚决取缔非法高息、暴力催收的毒贷款；另一方面要不断加强大众认知，提升借款人和出借人风险意识。

暴力催收是真的吗？

贷后管理，是指从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日止各个环节的贷款管理，包括贷后检查、债款本息回收、不良贷款管理、信贷信息管理、信贷档案管理等内容。作为风控管理的关键一环，贷后的催收管理是每个网贷平台都不容忽视的重点。贷后催收能力，也是网贷平台有效控制坏账的关键。

当出现项目逾期时，催收团队就该上场了。在许多人印象中，干催收的几乎都是清一色的彪形大汉。高大威猛、肌肉、纹身，是催收人员的“标配”。那是否针对存在传说中的暴力催收、黑社会甚至红油漆、大桶汽油？在实际的运作过程中，网贷平台一般都会协助债权人进行贷后催收，在钱盆网，一旦借款发生逾期，与其合作的助贷机构就会在一定期限内先行代偿垫付，或由第三方融资性担保公司承担担保责任，预先垫付给出借人出借人应收的本金和利息。钱盆网会协助第三方机构对借款人进行电话催收和委外上门催收。

在上述方式都无效的情况，钱盆网会再协助第三方机构向借款人发送律师函，对严重逾期的借款人还会向当地法院提出诉讼，并将逾期记录上传至第三方征信系统，再通过其合作的第三方担保公司进一步上报人行征信，对逾期借款人进行约束，督促其尽快还款，以保护债权人的利益。

逾期催收规范现已有章可循

而在2018年3月，中国互联网金融协会就下发了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（以下简称《催收自律公约》），明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制，为规范网贷行业的催收管理提供了一系列极具操作价值的细则。

本次发布的《催收自律公约》吸收了国际催收相关政策，同时结合新兴债务催收方式“以线上催收为主、线下人工催收为辅”、“以大数据获取信息为主、信息安全意识不强”、“催收外包较多、缺乏流程管理”等特点，形成本土化、可落地的方法措施。

同时，《催收自律公约》主要针对不当催收、信息保护、外包管理等当前债务催收最突出的问题划定底线；从互联网金融行业生态考虑，《催收自律公约》注重平衡债务人保护与债权人保护的关系，既约束债务催收行为，规范债务催收管理，又强调从业机构应主动配合各相关部门建立失信债务人信息公开、联合惩戒等制度，对债务人也有一定的约束。

自律公约的发布不仅有效地解决了贷后催收、平台坏账等重大行业难题，同时也彰显了网贷行业勇于自省，积极改进的魄力，以及坚持在政策的规范下稳健运营的决心。

重视贷后管理方能长治久安

贷后管理是非常耗时，耗精力，又耗钱的事情，因此不负责任或责任心不够的平台，往往只关注自己的交易量、注册用户数、管理服务费等等，而不会过多关注贷后的管理问题。

事实上，网贷平台积极协助债权人进行合法合规的贷后催收，一方面表明平台真正重视投资人和债权人的合法权益，另一方面也是平台真正用心做网贷的体现。

作为网贷行业的一员，钱盆网自始至终在按照相关法规和公序良俗的约定，通过积极协商、法律仲裁等文明方式开展贷后催收工作，在行业政策日益规范完善的当下，钱盆网定会按照相关要求进一步严格要求自己，强化贷后管理，努力打造出合规、稳健的好口碑平台。