网贷行业的“时髦”，有如从喇叭裤到小脚裤

天启四骑士

　记得上世纪80年代，香港影视剧清一色紧身衬衫和喇叭裤，裤脚大到把鞋子全部遮住。上身的紧身衬衫，让人显得身体单薄，头发厚重，在那个年代，这种打扮叫时髦。

　　再到90年代“三七分”流行，并不修身的西装，再到现在的韩版修身、小脚裤、锥子脸。时髦就是如此，一个东西流行久了，就会厌倦，设计师就会更新换代。

　　网贷行业的论调，也有几分相似。从拓荒年代，到震惊全国的e租宝，再到2018年雷潮，各种论调不断进化流行，充斥P2P网贷行业。

　　e租宝自融，其实与普通骗子差别不大。借助专业的营销手段，最大调动出借人贪婪的胃口，好赌的一面，以高息高利诱惑，吸引大批客户。今年P2P雷潮，有个平台和e租宝体量相当的联璧，手法相似得惊人。紧接着，又是一连串大小平台，规模之大，足可以载入人类金融史册。

　　从古至今，骗子得手的故事，无一不与人性贪婪有关，就是街头行骗，利用的也是这一特质。所以，社会在变，人性并没有变。

　　e租宝之后，“存管论”在业内兴起，加上监管明确，P2P平台必须接入银行存管，有效隔离出借人资金。监管出发点是好的，可以杜绝平台自融问题。但是，骗子无孔不入，简单地做个轮播图，告诉出借人，我们已经接入存管。甚至到现在，不少出借人，仍区分不出，平台接入的是否是真的银行存管。

　　存管论流行，不可避免的有出借人中招。自媒体、出借人大肆宣传，于是乎，存管雷出现，惊炸行业，存管论随之衰亡。

　　正如时髦，喇叭裤被视为过时后，就有直筒裤上来代替。存管论不得人心，就轮到“背景论”。平台背景是否够硬，资本是否雄厚，是不是国资。背景论强调的是后台，也就是关系。

　　那一段时间，国资系、上市系、风投系如列王纷争。市面上冒出许多闻所未闻的国资企业，纷纷入股P2P平台。出借人唯背景论英雄，却不知道背后猫腻有这么多。国资可以买，上市可以买，风投可以买，钱办不到的事，在地球上是不存在的。

　　不少出借人对P2P认识有限，根本不会做背景调查。直到几个被认为背景“强大”的平台开始跑路，出借人才清醒，背景论不适用。那不过是门面功夫，平台出事，不少“背景”纷纷甩锅，出借人欲哭无泪。

　　安全感，是人类最基本的需求。在网贷行业，表现得淋漓尽致。监管要求“去刚兑”，平台引入第三方担保、履约险。出借人拼命抓住有担保和履约险的平台，求的就是基本需求安全感。

　　今年雷潮后，出借人似乎懂事了，抛去各种背书和站台，平台仍是平台，市场有风险，出借需谨慎。其实，并不能说出借人变得理性，只是受雷潮影响，退出和离开的出借人越来越多，而剩下的出借人，大概就是从P2P诞生至今，真正了解“风险”二字的出借人。

　　他们不会跟风起哄，一点负面消息不足以让他们阵脚大乱。就跟生病了，他们会直接去医院，而不是通过百度查找。最近两个月，“头部平台论”开始流行，不管在哪个网站，提到P2P网贷，出现频率最高的就是“头部平台”。

　　文末，提一点，第三方排名仅做了解之用，排名只是从交易量、年化率等各方面，进行数据收集，并没有真正进入最核心的部分。交易量，仅是侧面，证明平台用户数量多。但别忘了，e租宝当年，用户也不少。

　　平台选择如综合考试，需要综合对比。最关键的是真实。出借不是一项简单的事，不是随便找平台投钱，躺在床上等收钱。真有这么简单，也不会有“市场有风险，出借需谨慎”。