平安普惠聚合模式：解决三农信贷问题的新思路

大腹贾

　　2018年初的一天清晨，重庆市牌坊坝村，38岁的张正群走进自己的土鸡养殖基地；内蒙古海拉尔少数会做传统缠丝线的托亚拿起了自己心爱的工具；黑龙江佳木斯的曹志敏打开种植大棚招呼员工开始收获木耳。这三位普通的农村女性开始了各自普通而又忙碌的一天。

　　每个人的“小确幸”都来之不易，不久之前三人都有各自相似的烦恼。

　　7年前原本做建材批发生意的张正群从城市返乡创办养殖场。凭着一股子对农村的热爱，现在的她是十里八村有名的“女性创业致富带头人”。

　　目前，张正群创办的合作社下属的“生态鸡养殖基地建设园区”，已颇具规模。她号召当地农村留守女性和老人参与，为他们提供鸡苗及全程无偿技术支持，并在养殖出栏期后，以高于市场批发价方式收购。这样的模式不仅可以让当地农村妇女、富余劳动力就近务工，缓解了农村严重的留守妇女和老人问题，还解决了合作社的用工需求。目标明确，路径清晰，但农业生产所需的持续性资金投入及扩大再生产的资金缺口问题，正深深困扰着张正群。

　　

　　50岁的草原女性托亚在丈夫去世、牧业不景气的情况下，独自抚养女儿长大。利用母亲传授的传统手艺做着传统毛毡丝线生意，供养着一家的生活。但做买卖在进货的时候经常会遇到资金困难的问题，托亚感到真的快坚持不下去了。

　　黑龙江佳木斯的曹志敏创办的合作社主要种植木耳，为近百位乡里乡亲解决了就业问题。但农业生产周期长、资金回流慢、资金紧张的时候，连工资都发不出。不得不把木耳在最低价的时候抛售，扩大经营更不敢奢望。

　　在中国的广阔乡村，有无数张正群式的创业者，资金短缺是他们的共同的难题。为此，平安普惠在2017年，与中国妇女发展基金会合作，向乡村创业女性提供免息贷款和创业能力建设服务。

　　经过中国妇女发展基金会的专业评估以及平安普惠的全面调研后，张正群和她的合作社顺利获得100万元免息贷款。预计，此项目的实施将辐射带动周边农户50户以上、200余人，户均增收3万余元，人均增收5000元以上。

　　内蒙古的托亚近两年前后获得7万贷款，渡过难关，目前对生活非常满意。她说，草原人知恩图报，未来希望孩子长大对国家有用。

　　另一边，在土地肥沃的黑龙江省，曹志敏获得50万贷款，用来扶持黑木耳种植特色产业。不仅解决了资金缺口的燃眉之急，更是为农村年老体弱、无经济来源的妇女，以及村里的贫困人口提供了就业增收的机会。

　　张正群们所遇到的困境，是我国三农问题的一个缩影。三农信贷是我国金融体系最为薄弱的环节之一，融资问题仍是制约乡村振兴的主要瓶颈。

　　农村地区、农业产业经过多年的发展，基础设施和政策支持都基本具备，拥有巨大的发展潜力和创业机会，但三农资金缺口问题极为突出。可以说，万事俱备只欠东风。

　　背后的原因是复杂的。一是农村市场地域分散、偏远，管理成本高；二是农民风险管理意识严重落后、征信缺失、没有有效抵押物，风险管理成本高；三是三农人群受限于知识结构管理水平，风险意识较差，最终导致或是缺思路、少项目、没市场，又或是盲目冒进，经营不善的概率大。

　　为解决三农融资难问题，党中央及相关金融监管机构历年来都将金融扶持三农作为重点工作，今年定向释放上万亿资金支持普惠金融。但如此力度的开闸放水，为何依旧难解资金之渴？

　　原因在于，流动性传导至三农人群的有效渠道长期没有建立起来。传统金融机构作为“主动脉”，如果没有“毛细血管”体系，仍没法有效输血到末端的三农人群。

　　在传统的借贷业务中，金融机构通常独立完成从申请到放款的全部业务环节，但这种类型的金融机构难免在某些环节存在短板。这种“单打独斗”的发展模式在面对三农信贷复杂需求时显露出弊端，无法有效服务三农人群，造成三农信贷服务供给不足，三农发展出现“融资难”、“融资贵”“融资慢”的问题。

　　技术加持，推动金融机构从“最后一公里”行进至“最后一百米”。而“最后一百米”的攻克之道，在于“修渠”。

　　科技在推动数字普惠金融打通“最后一百米”方面发挥巨大的作用，但在现阶段也遇到了现实问题。第一，目前我国广大三农人群的生产经营行为线上化程度普遍较弱，大多数在线下场景发生。现有征信系统和线上大数据系统对涉农的线下交易场景覆盖率不高。三农的数据积累缺失，难以应用，最终导致三农借贷的风险评估难、成本高。第二，三农人群普遍金融能力较弱，对线下金融服务依赖度仍然很高。

　　单纯依靠技术短时间无法解决三农融资的现实问题。当务之急是如何把技术和线下金融服务体系相结合，通过商业模式创新找到一条既符合行业发展现状又满足需求的全新探索之路。

　　也许通过业务模式的创新，借助信贷服务机构间的合作，聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者，集各方的能力和资源，共同修建最后一百米的引流之渠，是一种更为理性、高效的商业模式。

　　过去13年中，平安普惠已累计为以小微、个体工商户为主的750万借款人提供借款服务，其中约70%未从银行获得消费类或经营类贷款。其业务遍布全国310个城市，三线及以下城市覆盖率达93%。

　　结合自身长期普惠金融实践经验，平安普惠把“聚合模式”这种成功应用于小微人群的全新普惠借贷商业模式逐步尝试应用于三农。即以金融科技为基础，构建开放式的聚合借贷服务平台，凭借标准化的聚合机制连接场景方、增信方、资金方等多类信贷业务参与主体，共同为普惠金融人群服务。

　　聚合模式下的协同效应有助于提高各方服务普惠金融人群的能力和效率，实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”，使业务在稳健运营的前提下形成规模效应，进一步摊薄单位成本，促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变，有助于为传统金融机构这个“主动脉”到末端的普惠金融人群之间打造有效的“毛细血管”体系。

　　借助业务模式的创新，平安普惠为张正群们提供普惠借贷支持，让他们的创业发展拥有“最初的火种”，让这群“乡村能人”能安得下心、稳得住脚、干得成事，帮助乡村拥有“造血”功能。

　　2016年开始，平安普惠先后通过和宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会、妇联等合作，发放免息贷款帮助了部分农村创业群体。

　　为了探索商业可持续模式，服务更广泛的三农人群。2018年，平安普惠开始扩大聚合的范围，与长期服务三农的农业基层服务机构合作，充分发挥它们长期服务农村基层的优势，更广泛、深入地为三农人群服务。目前，和重庆当地专业机构合作的低息三农贷款产品已经落地，2019年将在全国全面推广。