不知道投资什么好？和祥行替你量身定制一套实用的理财计划！

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    下列步骤，也可以为自己量身订做一套理财计划。
　　已经下定决心存钱，却不知道该投资什么才好。基金？股票？还是稳扎稳打的定存就好？刚脱离月光族的理财初学者，只要遵循下列步骤，也可以为自己量身订做一套理财计划。
　　Step 1. 订定理财目标
　　国泰君安执行副总陈忠庆表示，理财不是买股票就好，第一步骤就是要订出具体的目标，如此才能进一步针对自己的需求和能力，设计适合的投资策略。
　　陈忠庆举例说，短期目标包括买电脑、出国旅游、结婚，长期目标则包括创业、购屋或是退休。
　　订出目标后，目标金额和达成时间也就一目了然。例如，若计画四个月后要花5万元去欧洲旅游，则5万元就是四个月内的目标金额。
　　Step 2.审视自己的投资能力
　　接下来，必须要整理出自己的资产负债表和每月收支表。
　　陈忠庆表示，要先清算出现有的财产和负债，还有每个月的收入和开销，然后估计每个月能挪出多少钱来理财。
　　Step 3.选择适当的理财工具
　　陈忠庆表示，选择投资工具时，一定要配合前两个步骤订出的目标和能力，才能判断何种投资工具最适合。
　　「很多人忽略掉个人的目标和能力，以为理财就是投资、买股票，结果多数人变成输家，赔了一大堆钱，」陈忠庆强调，盲目地跟著别人选择投资工具，不见得适合自己的理财目标。
　　他举例，如果四个月后要出国短期旅游，最好不要买股票或基金，在银行定存四个月就好了。采取保本的策略，才不会因为赔钱而无法成行。
　　陈忠庆打比方说，人生像旅途一样，得先问自己：我要去哪里？现在在哪里？
　　而投资工具就像交通工具。他说，银行存款像走路一样慢；期货像飙车，很危险、但很快到；买基金像搭巴士；买股票像自己开车；买债券像骑脚踏车。该选哪一种？当然视距离和时间而定。
　　年轻上班族的投资备忘录
　　做好自己的理财规划后，是否就万无一失了呢？以下是年轻的投资者最容易忽略的三件事：
    1.资产配置三分法
　　所谓的三分法，是把每个月结余的钱分为投资、存款与保险三大块。然后依各人能承受的风险高低，调整这三块的比例。
　　安泰人寿区经理杨美娟表示，因为现在的景气随时有可能失业，三分之一的资金应活存或定存，做为意外支出的预备金。累积成一小笔现金后，若有更好的投资机会，也可以再找机会点做其他投资。
　　另外三分之一的钱应该投入长期不变、预定利率的投资工具，以储蓄未来的养老金。
　　「年轻就是有成本可以赌，但在赌之前，要把基本需要的意外险和退休金规划好，这是要稳挣不赔的，」十年前玩过高风险的期货、股票的杨美娟如此强调。
　　在已有意外和退休保障的状态下，其馀的三分之一，杨美娟认为年轻人可以大胆投资，依个人风险承受度的高低选择股票、股票型基金、债券型基金等投资工具。
　　华夏银行贵宾理财中心主任曾芳芳则持更保守的投资策略。
　　她建议存款比重应该占理财金额的50％；可分散在活期性存款、定期性存款和外币存款；投资占40％，分别投资基金和股票；而保险的比重则占10％。
　　如果你是积极型的投资者，投信业者可能会建议你，拿65％的资金投入高报酬、也高风险的股票型基金，30％买报酬和风险都较低的债券型基金，只留5％的现金。
　　可见资产配置没有绝对的规则可循，而保险业者、银行业者和投信业者的建议也会不尽相同。
　　其实，只要瞭解自己的投资目标和风险承受度，依个人积极或保守的程度调整投资、存款、保险三大部分的比例，你自己的决定才是最适合自己的。
　　2.懒人买定期定额基金
　　月光族之所以没有积蓄，不少都是因为懒得留意理财资讯。
　　与其改变自己，投注大量心力在股票、期货上，不如从无须判断进场时点的定期定额基金入手。因为定期分批进场已分散风险，约3千元的低投资门槛也较适合刚存钱的月光族。
　　「有些年轻人对投资的兴趣没那麽大，最好买定期定额基金，」广发证券总经理萧碧华建议，「顶多买个风险较高的股票型基金，这样就差不多了。」
　　萧碧华刚入职场时曾经投资期货，因为期货大部分都在晚上开盘，白天上班还有营业员打电话，问她是否要进出。后来发现自己为了一万块，打乱工作，实在得不偿失。
　　「只要选一些稳当的、绩效不错的，把理财的模式确定就好了，」萧碧华建议初投资的月光族，不要听人家报明牌就盲从，「因为长期观察评估明牌，不但要有时间，还要有兴趣。」
　　萧碧华强调，只要自己设定停益点和停损点，例如赚到10％就把基金变现，再挑选好的基金投资即可，「只要完成这简单的步骤就好了，」她轻松地说。
　　3.分散风险
　　二十出头的上班族可投资的「鸡蛋」虽少，还是要装在不同的篮子里。
　　长期研究基金理财的中大财金系教授邱显比表示，虽然二十几岁的年轻上班族一人吃、全家饱，有本钱尝试风险较高的股票型基金，却仍然要选择不同的类股和地区，以分散风险。
　　邱显比表示，国外基金应著眼于全球型基金，因为风险最分散，而大一点的市场像美国、欧洲，也有分散风险的效果。他认为，「抓5年、10年来看的话，获利应该都会比在银行好很多。」