民爱贷COO张江华：拐点已到？网贷平台如何赢取下一轮竞争

叹息桥下

　　备案延期、监管升级，在外部的强高压态势下，网贷行业经过不断大浪淘沙，逐步取向规范化和理性化。然而，不稳定的因素并未解除，去糙取精的空间依然存在，对于平台而言，如何利用合规建设的契机，调整业务结构，提升团队素质，成为赢取下一轮竞争的关键。
　　身为网贷行业的一员，我们都是其中的建设者，见证并感受着行业的风云变幻。正值民爱贷成立三周年，以下我将从平台运营者的角度，分享网贷行业这三年的发展轨迹，思考行业面对的共性问题与挑战，也向广大投资者展示平台真实的运行状态。　　
　　告别草莽 标准渐立
　　P2P，实际上就是以互联网为媒介，将民间借贷摆上台面，建立起小微企业与投资人之间的对话渠道。它的发源与发迹，不仅是推动创新产业的结果，更是顺应市场而生的产业需求，如果从普惠金融的角度去考虑，更是为社会提供了无限的可能性。
　　这也是民爱贷进入这个行业的原因，尽管2016年正值网贷最困难的时期，国家监管开始介入，但是我们相信，从混乱到秩序，这是一个新兴市场从最初的野蛮生长走向成熟健全的必经阶段。
　　事实确实如此，在国家强有力的政策监管之下，网贷行业逐步形成了一套自己的标准与规范，如：回归小额分散、上线银行存管、信息披露以及正在进行中的备案，这就让网贷拥有了自己的游戏规则，也是行业告别草莽、走向规范的标志。
　　不过问题依然存在，例如网贷作为中介平台，入行门槛是很低的，审批手续也比较简单，缺乏严格的审核机制，导致大量低资质的平台涌现，也加重了老平台的运营压力。在备案延期的情况下，建议采用报备的形式，由平台主动向监管部门报备，在成立之初就纳入监管的范畴。
　　其次是人才问题。金融处于各行业生态链金字塔的最顶端，对从业人员的能力素质要求也是最高的。网贷平台，除了金融专业能力外，还需要具备互联网的思维，而这两个行业的平均薪金水平都不低。互联网金融作为新兴的行业，在短时间内很难吸引到大量的高端人才，这也成为了平台乃至整个行业做大做强的障碍。解决这一问题，可以尝试持证上岗，辅助以岗前培训，提升从业者的专业素质。
　　尽管问题重重，但是可以看到行业经过洗牌，已经逐步回归到小额分散的本质上来，网贷做成一种理财方式成为社会共识。鉴于地域和行业属性，网贷很难形成几家独大的格局，未来将是百花齐放的局面，“高大上”和“小而美”并存，个性化的小平台将受到市场的欢迎。
　　敬畏市场 敬畏风险　　金融的本质是风控。投资理财，某种意义讲就是向风险要收益。
　　对于平台而言，风控就是其生命线，在很大程度上影响着平台的坏账率。那么平台应该如何基于客户定位与资产获取渠道，建立自身的风控体系？这里有几点可供参考，一是参照银行系，银行的风控体系是非常全面和完备的，所以对于平台而言，将风控体系交由拥有银行从业经验的专业人士。另外对于一些小平台而言，考虑开拓周围的资产资源，利用地域的接近性，减少风险发生的可能。当我们对资产端的运行状况足够了解，风险发生的概率也就很低了，我们开拓园区金融的理念，正是基于这种考虑。此外，通过大数据分析建立风控模型，利用科技手段预知风险，这也是新技术为行业带来的的福音。
　　那么对于投资者，他们的风险如何防控呢？仓位很重要，实际上投资的真正风险不在网贷，而在仓位，控制风险靠的就是控制仓位。不要把鸡蛋放到同一个篮子，投资者可以根据自己的财务状况，将投资方式按照收益率进行分类，降低资金过于集中的风险。这样即便真的有其中一项出了问题，不会对生活产生实质影响。谨言慎行是一种美德，在投资中谨言慎行更是一种智慧。
　　另外需要提醒投资者的，与其相信体量，不如相信风控、相信资产。判断网贷平台，除了看银行资金存管、备案登记、信息披露、借款限额这些硬性指标外，重点考察他们的资产状况，谁的资产端更优质，谁的获利能力就越强。
　　今年结构性去杠杆是行业的关键词，经济下行压力巨大，这也传导至网贷行业，焦虑成为行业的普遍情绪。焦虑的根源就在于对未知的不确定性，当投资人掌握一套成熟的投资方法，当平台运营人掌握了一套科学的运营方法，然后坚定不移地去执行和优化，我相信这种焦虑感会缓解的。
　　最后，愿每一位网贷人都能远离焦虑，合理理财。