民爱贷三周年：小荷已露尖尖角 破茧成蝶终有时

家在新宾

   互联网金融作为金融领域的新兴力量，以互联网为媒介，建立起小微企业与投资人之间的对话渠道，让网络理财逐渐成为大众的日常习惯。然而新生事物的发展总是伴随着争议与话题，随着国家监管的逐步升级，互金行业也面临着洗牌与整改。
蝶变的过程虽然痛苦，却也带来了惊喜。互金平台告别野蛮生长，逐步走向规范成熟，行业出现了一些特色平台，依靠个性化的产品与服务，在自己的领域做得风生水起，民爱贷便是其中一家。

   这是一家位于松江的互金平台，立足松江区域优势，打造出园区金融、金融科技等特色理念。6月28日，正值民爱贷成立三周年，记者走进民爱贷，采访到民爱贷COO张江华先生，请他为我们解读互金行业、解读民爱贷。



以下为我们的采访实录：
“民爱贷起步于行业最困难之际，三年时间走向成熟。”
问：首先恭喜民爱贷成立三周年，我们都有哪些庆祝活动？

答：按照监管合规的要求，网贷平台是不允许在线下做营销宣传的，所以我们的庆祝活动全部集中在线上，整合了5.18行业的理财节、6.18电商节、6.28民爱周年庆，三个“8”，跨越了五六两个月份，统称为“民爱双月理财节，大家一起发发发”。这个节日也将固定为民爱贷传统的市场活动，作为每年一度的客户答谢与回馈。

活动的形式是丰富多样的，包括VIP会员的周年庆礼包、转盘抽奖、红包雨、端午礼、全程加息返现，还有免费拿商城，等等。我们希望民爱双月理财节能够成为广大投资者的节日聚会，让每位投资者都能感受到节日的喜悦与福利。

问：三年一路走来，您有哪些感想和体会，想跟大家分享？

答：网贷作为互金的分支，在中国落地发展已超过十年。民爱贷是2015年6月份上线，那是网贷行业最困难的时候，国家监管介入，行业告别野蛮成长，进入成熟前的阵痛期。民爱贷成立之初，地处松江，团队管理、互联网资源以及金融资源都是不丰富的。

民爱贷成立之初的三年，也是不断拥抱合规的三年。2016年网贷平台正式被纳入监管，8.24文件出台，对于银行存管、备案登记、信息披露、信息安全等形成了明确具体的行业标准。2017年为监管落地年，各地陆续出台了区域性标准化文件，包括2018年的备案年，可以说民爱贷成立的三年，所有的工作都是在做合规化建设，按照国家的要求逐条落实。

三年来行业起起伏伏，民爱贷最大的收获在于专业化的队伍搭建起来了，客服、理财、资产、风控、运营、市场、数据中心、产品技术等各职能部门全部配置齐全，对外的核心互补资源也对接完成，包括与律所、咨询公司、银行、支付机构等建立了合作关系，在不断的成长过程中找到了自身的定位与服务群体，那就是立足松江，借助松江大发展的天时地利人和优势，服务松江市场。

“金融的本质是风控，国家不允许承诺保本保息，但是风控我们是实实在在去做的。”
问：对于普通用户来说，他如何评估金融平台的安全性？

答：金融的本质是风控，风控也是每个投资客户最关心的问题。这个问题很难正面去回答，因为国家不允许理财产品承诺保本保息，但是我们具体的措施把风险降到最低，而且这些措施我们都是在执行的。

首先，控制体量，做小平台。我们现有的团队支撑不起更大的体量，所有2018年民爱贷的战略重点之一就是“双降”，将成交量和待收降下来，提升平台的抗风险能力。我们倡导的是“服务创造价值”，服务好松江市场，服务好投资客户，让市场认可我们的价值，同时吸引优秀的员工加入到平台来，把平台做稳做好。

具体风控措施的话，我们由拥有银行从业经验的专业人士负责平台风控工作。另一方面，因为我们践行园区金融的理念，服务的资产端客户主要在松江，地域上很接近，我们有定期的客户走访，对他们的运行状况足够了解，风险发生的概率也就很低了。另外数据中心也会通过大数据分析建立风控模型，利用科技手段预知风险发生。

问：如何让客户相信，平台是有能力帮他们把风险降到最低？

答：互联网金融从本质上讲，就是以互联网为媒介，把民间借贷浮上水面，并受到国家监管，原则上是不会出现一笔坏掉的账。对于借款方，我们前期都会进行详细的调研，每一笔贷款必须拿到律所的意见。贷后跟踪也很关键，民爱贷要求业务员每周都要同资产端见一次，了解他们的实际经营状况。因为我们服务的主要是松江市场，大家距离很近，都同处于一个圈子，彼此间消息是很灵通的。G60有多少园区、园区内有多少企业，企业的运行状况如何，我们都是非常熟悉的。

“下一轮金融危机不大可能来自网贷，因为体量非常小，市场需求又很多样化。”

问：下一轮金融危机会不会来自网贷行业？

答：网贷只是互金的其中一个分支，相比传统金融来说体量是非常小的，另外从国家政策层面，已经在未雨绸缪去杠杆，去化解系统性风险。相比较银行、支付机构，互金是比较边缘的，国家能够把宏观层面的风险控制住，互金的问题自然而言就少很多了。再有一点，网贷平台要求上线银行存管，数据都是集中在一起的，这就避免了发生整体性风险。

问：网贷行业会不会出现饱和的状态？

答：现在确实有很多小的平台，层出不穷，因为网贷行业进入的门槛是不高的，但是这样不受监管风险是很大的。在现在备案延期的情况下，我们建议可以采用报备的形式，登记在册，监管也就有据可查。

回到市场饱和度来说，网贷市场是很大的，需求的场景也很多，可以有效满足企业短期小额拆借，尤其是现在资金供应量下降，但成本往上走，企业资金需求很多，对时效性要求又比较紧张，这部分都是网贷可以满足的。具体到民爱贷来说，我们今年的目标是拿下松江30%的借贷市场，就完全满足我们这个平台的运营。所以说尽管市场面临很多不确定性因素，我自己对网贷是非常看好的。

问：您对民爱贷未来的计划与期许是什么？

答：民爱贷经过三年的积累，已经逐步走向成熟与完善，未来我们希望能够把民爱贷这个品牌做起来，让大家提起民爱贷就能想到我们的松江特色定位、园区金融拓展、金融科技赋能，让客户从民间借贷脱离出来，享受互联网的便利性和体验。这个目标的实现，需要产品、团队、技术各方面去做积累与储备，互金本身就处在行业金字塔的顶端，对员工各方面综合素质要求比较高，我希望我们的团队能够担当的起这份责任，更加专业化。

【记者手记】

   在采访过程中，张总反复强调民爱贷服务实体经济的，倡导服务创造价值，我们讨论的话题虽然都是从宏观开始，但最后都落到团队建设、产品体验、客户服务等实实在在的事情上来，明显感受到这是一家务实的平台。在市场的定位上，民爱贷也很清晰地划定了松江这片小区域，可是细细考虑下来，松江作为上海之根，正处于大发展时期，市场规模可期，另外松江又正处于沪嘉杭的中心，这样的地理位置也决定了民爱服务的半径空间足够大。看似无意之举，实则深谋远离，祝福民爱贷，希望他们能够绽放出自己独有的绚烂。