如何做好亲子财商教育？

今安在

　　林志伟博士
　　腾讯金融科技智库特邀专家
　　深圳大学会计与财务研究所研究员
　　随着经济环境日趋复杂，越来越多的家庭开始认识到财商和财商教育尤其是青少年财商教育对个人发展的重要性。通过梳理国外财商教育的现状、政策法规和相关实践，我们发现得益于完善的政策体系和高度的父母参与,发达国家财商教育水平总体高于发展中国家。而通过梳理国内财商教育的现状和问题，我们发现我国财商教育水平普遍偏低，家长在亲子财商教育实践上存在一定误区。我们认为青少年时期是财商教育的关键期，家庭应成为亲子财商教育的主导力量，通过家庭互动的潜移默化让青少年形成正确的财商观念和行为。在进行亲子财商教育时，家长可适当借助专业机构的帮助，同时也需要注重自身财商水平的提高。
　　为什么亲子财商教育重要？
　　什么是财商教育？
　　经济合作与发展组织（OECD）将财商定义为人对财经概念和风险知识的理解力，以及应用这些知识和理解力的技能、动机和信心；财商应使个体在各种财经情境下能做出有效决策，提高个人和社会的经济利益。财商教育则致力于培养个体关于财富的知识、态度和能力，形成正确的财富观，最终让现代社会中的人能够健康发展，具有解决与财富相关问题的能力。
　　财商教育需要从小开始和更多父母参与
　　财商并不是与生俱来的，财商需要后天培养，而且需要从小开始。有研究发现财商教育需要在高中之前进行，因为高中时期青少年的财商观念和行为习惯已经养成，此时教育介入的作用十分有限。并且孩子在“等待”财商教育的过程中很可能会接触到不准确的信息，形成不正确的观念和习惯，而这些在其成年后可能难以修正。因此很多学者建议，财商教育需要从幼儿园时期甚至更早开始。
　　好的青少年财商教育需要有家庭成员尤其是父母的参与。从一定意义上说，财商教育就是改变青少年的经济生活方式，而青少年的经济生活多由家长主导，如一些研究就发现青少年普遍倾向于将其父母和家庭作为其财商知识的第一来源。因此，有父母和家庭成员参与的财商教育项目往往更加有效。
　　家长对孩子的财商教育是一个相互增进的过程。巴西国家金融教育战略研究发现参与财商教育的家庭中，学生和父母的储蓄率以及整个家庭的预算行为都得到改善，说明父母参与孩子的财商教育后对其自身的财商水平也具有提高作用。
　　我们可以向英美亲子财商教育学习什么？
　　全球财商教育水平地区差异大，家庭参与有利提升亲子财商教育质量
　　标准普尔2014年的全球财商调查发现，全球有35亿成人缺乏财商教育，且基本位于发展中国家。该调查还发现，发达国家财商教育水平高于发展中国家。此外、家庭收入、受教育程度、金融工具的使用程度与财商教育水平正相关，青少年财商教育水平普遍高于中年人和老年人，男性的财商教育水平略高于女性。
　　2015年，国际学生评估计划（PISA）发现：（1）中国部分地区（北京、上海、江苏和广东）青少年的财商教育水平在所有体系中名列前茅，说明我国财商教育水平存在较大的地区差异。（2）银行账户等金融工具的使用对青少年金融技能提升有很大帮助。（3）学生对金融知识的了解一定程度上取决于他们的父母和家庭。金融知识得分较高的青少年会更多地与父母亲人讨论交流金融知识。
　　上述两个调研数据表明，全球青少年财商教育水平存在较大的地区差异，且由于青少年群体的特殊性，财商教育与家庭教育密切相关。最后，在致力于提高青少年财商教育水平时，成年人的财商教育也不可忽视。
　　英美亲子财商教育的成功经验
　　得益于完善的政策体系和高度的父母参与，国外一些主要发达国家的财商教育情况普遍好于发展中国家。
　　形成完善的财商教育政策体系。英美国家与财商教育相关的政策法案，大致有三个特点：一是通过法律保障财商教育的可执行性。如美国在2002年12月成立理财素养和教育委员会，负责制定青少年财商教育政策。二是通过教育体系保障财商教育的渗透性。如美国2001年颁布《不让一个孩子落后》法案，第一次把财商教育作为教育体系的重要组成部分。三是通过公开途径保障财商教育的可获得性。如2008年，英国成立威尔士金融教育部门，并创办国家学习网，该部门提供教学资源的下载，开发青少年财商教育的区域数据库，并编写中小学跨学科财商教育的项目计划和相关教材。
　　高度重视财商教育实践活动。我们通过梳理文献发现，国外亲子财商教育实践主要有以下几个特点：（1）针对不同年龄、不同需求的学员实行定制化的财商教育，在教学内容、教学方式和教材上各有侧重。（2）注重早期财商教育，让父母在学龄前扮演“第一老师”的角色，并以具体生动的例子和体验式学习为主，注重观念和意识培养。（3）引导家长长期参与，重视父母在学龄阶段对青少年财务观念的影响，课程若以理论知识为主，则课程目标的完成一般需要父母配合。（4）注重模拟和实践部分。（5）注重教育实践效果测评。
　　国内亲子财商教育亟需改进
　　国内财商教育水平总体堪忧
　　中国平安在2011年发布的国人财商报告表明：（1）我国国民的整体财商水平仅处于及格阶段，财商教育亟待提升。（2）国内财商教育水平的城市间差异较大。从一线到三线城市，调查对象的财商分别为62.1、59.8和58.4分，说明我国财商水平存在较大的城市和地区差异。
　　国内亲子财商教育形式单一、父母参与不足
　　目前国内财商教育形式主要包括：孩子自学（依靠孩子自己领悟，缺乏引导，容易走偏）；家长教导（依赖家长言传身教，具有持续性和针对性，但可能由于父母观念错误和知识匮乏产生误导）；学校教育（课程普及率低，缺乏针对性）；专业机构（专业、有针对性，但有一定门槛，水平良莠不齐）。在这些方式中，我国目前以孩子自学和家长教导为主，学校教育和专业机构的参与不足。另外，专业机构所提供的教育形式，还是以讲座、比赛、户外活动、模拟游戏等短期形式为主，缺乏长期和潜移默化的教育形式。而且在亲少年的财商教育过程中，父母的参与较少，互动不足。
　　国内亲子财商教育存在大量实践误区
　　控制孩童理财基础，限制孩子参与金融活动的物质基础。中国部分家长控制孩子零花钱，限制或替代孩子的必要消费行为，使孩子失去财商教育的基础。信诚人寿《2012中国少儿财商调研》白皮书显示，近1/4的儿童表示自己没有零花钱，26.8%的家长表示自己不给孩子零花钱。零花钱的缺失，意味着孩子缺乏参与金融活动的物质媒介，无法参与到实际消费、投资活动中，易导致其缺乏对消费和金融活动的实践认知。
　　多样化的给钱原则影响孩子树立正确的金钱观。中国父母的给钱原则如白给型、与节日或生日挂钩型、与劳动和学业挂钩型，多样化的给钱原则如果不赋予合理的解释，易使孩子对金钱的来源产生误解。
　　对孩子日常消费过度监管影响孩子的独立处理财富的能力。中国父母在对孩子日常消费的监管上易走极端，过度监管日常消费影响孩子独立处理财富的能力；部分家长不闻不问也不利于孩子正确财富观的引导，需要在二者间找到平衡。
　　以储蓄存款为主，忽略投资行为多样化的培养。对普通居民群体而言，储蓄是最主要投资手段。而父母的投资行为会潜移默化地影响孩子，重储蓄轻投资的理念不利于多维度地拓展孩童的财商知识，而且容易导致孩童财商性格保守化。
　　缺乏对财富知识的重视。数据显示，国人财富态度、性格与行为分别得分66.1、64.0、和63.5，财富知识以45.9分垫底。目前国内的亲子财商教育多聚焦在前三项的培养，忽略了财富知识的积累。财富知识是推动财商提高的重要指标，缺乏财富知识的指导，财富行为将受到极大的限制，造成投资行为单一化、盲目化或投资收益普遍较低。
　　轻视专业财商教育机构和专门的财商教育课程。目前国内的亲子财商教育缺乏专业机构的参与，财商教育主要靠自己领悟、家长教导和学校教育，专业财商教育机构的培训和课程没有得到足够的重视。
　　家长应如何做好亲子财商教育？
　　要做好亲子财商教育，父母需要认识到财商教育的重要性，坦诚地与孩子共同探讨金钱、消费和投资理财问题，创设自由、开放的家庭财商教育环境。
　　把握关键期，适时引导孩子树立正确观念。家长应该摆脱“小孩子不懂钱的事情”的偏见，在学龄前就把财商教育提上日程。随着孩子领悟力的增长，在不同的年龄阶段也应有不同的目标和要求。6到12岁是孩子人格发育的重要阶段，这个时期，孩子的价值观正逐渐形成，理财观念的培养正当时。
　　以生活为课堂，将观念内化为行为习惯。财商教育的情境大多发生在家庭生活中，也具有较强的实践性，因此家长需要以生活为课堂，将正确的财商观念内化为孩子的行为习惯。比如引导孩子制订日常用品和零食的消费预算，购买与年龄相适应的物品，自己计划费用、比较价格和购买物品的过程能很好地培养其理财技能。体验式的教育也能让孩子印象深刻，逐渐养成良好的消费和理财习惯。
　　注重提高孩子的财经知识。父母不仅要注重财商观念和行为的培养，也要有针对性的提高子女财经知识水平，比如可以从引导孩子理解利率、利息、通货膨胀、投资风险等简单的概念开始，借助专业的儿童财经读物，激发孩子学习财经知识的兴趣和意识，陪伴孩子共同学习。
　　适当借助专业财商教育机构。当前我国亲子财商教育的方式主要是孩子自学或父母引导，在父母本身财商观念陈旧或知识匮乏的情况下，很难为孩子提供专业或完善的财商教育。适当借助专业财商教育机构，可以给予孩子专业的财商教育和体验。
　　中国父母需要与孩子共同接受财商教育。当前国内成年人的财商教育水平普遍偏低，因此，国内的亲子财商教育应更加重视父母和孩子之间的相互学习和相互促进，在家庭中形成良好的财商教育氛围。