农行切断互金支付通道，你根本没看懂！

深海再深不及深

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        　　3月17日，农业银行下发通知，严禁将农行代收接口用于互金理财、基金、消费金融、还款等场景。

        　　其中，涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名支付交易通道于3月19日17：30关闭。

        　　一切来得那么突然，没有做出任何解释。

        　　原本，2018年就是互金的备案大年，此时银行却关闭互金的支付端口，不禁让人多思乱想。

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        　　专怼互金？

        　　在农行下发的这份通知里，重点并只不是互金支付端口，还包括了基金、消费金融、还款等场景的支付端口。

        　　其实，农行并不是针对互金行业，要关闭的是用于投融资行业的代收接口。

        　　代收代扣业务，就是指个人和企业双方协定通过指定银行卡进行自动支付扣费的业务。

        　　过去，银行的代收接口只能用于民生业务，比如公用事业费缴费，税务代扣等等，现在却用在互金理财、基金、消费金融等等场景上。

        　　确实，银行的代收代扣业务真的十分方便，可以省去很多麻烦的操作。

        　　想必用过水电代扣缴费的人都有这样的感受，一份账单，银行卡里留钱，什么都不用管，到时间自动扣费。

        　　但是，这个方式是存在很大风险漏洞。

        　　只要签约成功，代收代扣过程并不需要经过持卡人同意，因为你已经同意了由系统向银行卡发起自动扣费指令。

        　　这样一来，如果有人滥用代收端口的功能，就可能形成银行卡内资金被盗刷的情况。

        　　说句不好听的，拿你的钱还不需要经过你同意。

        　　但是同样都是代收代扣，为什么只关闭用于投融资行业的代收端口？当然就是因为风险程度不一样。

        　　简单地说，民生业务缴费背后是什么企业在扣你的钱，说白了要么是国企央企，要么是税局等事业单位。

        　　如果扣错费或者乱扣费，不管是直接找企业还是找银行，解决问题的概率肯定比较大。

        　　但是，如果是一些民营企业，那风险就不一样了。

        　　如果发生这种情况，老百姓找企业，但是企业耍赖就是不解决问题，那老百姓的矛头肯定会指向银行。

        　　为什么你们银行让企业乱扣费，为什么你们扣费不经过我同意，我不管，这事你们要负全责。

        　　暂且不论企业耍不耍赖，如果遇到一些黑心企业或者是快要倒闭的企业，想着最后再捞一笔然后逃跑，到时候银行就真的只能吃哑巴亏了。

        　　不但增加了银行的风险，也增加了央妈监管的难度。

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        　　切断直连

        　　过去，第三方支付走的是银行直连模式，包括代收代扣、快捷支付和网银支付。

        　　直连模式，其实就是银行和支付机构私底下架起的支付路线，可以绕开监管。

        　　这样一来，央妈就无法掌握具体的交易信息，交易多少钱不知道，交易的钱到哪里去了也不知道。

        　　在金融整治防风险过程中，央妈能忍得住不管？

        　　想想都知道不可能，如果你们底下玩得很嗨，央妈却什么都不知道，这风险还怎么防范？

        　　所以农行暂停代收端口，一来是代收代扣业务清理整顿，二来是第三方平台支付通道规范整顿。

        　　原本投融资行业就不是低风险的行业，如果再加上不明不白的支付通道，风险就会变得更大更复杂。

        　　风险到底有多大，看看前不久央妈开出的罚单力度就知道了。

        　　3月16日，央妈没收民生银行厦门分行违法所得4841.8万元，处罚款1.14亿元，没收平安银行违法所得303.61万元，处罚款1030.81万元。

        　　处罚原因很简单，就是顶风作案。在监管要求断直连的背景下，居然还敢违规跨行直连和跨行清算。

        　　罚款数额基本上都是违法所得的2倍到3倍，原本银行就缺钱了，这样一罚就更缺钱了。

        　　但是力度不大，银行不怕，如果是小事，央妈又何必如此。

        　　怕就怕，银行自己揽祸上身，不但弄垮了自己，也弄垮了经济。

        　　这个责任，央妈担不起，银行更加担不起。

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        　　风险攻坚

        　　现在最重要的是防范风险发生，其他的都是次要的。

        　　今年两会上，总理在记者会上是这么说的：

        　　最近我们监管部门主动出手、果断处理，就是要让这些点状的风险不扩散，该戳的脓包还是要戳，否则也有道德风险。

        　　意思很明确，有问题的地方不会再包庇了，该怎么办就怎么办，如果你不把问题解决了，那么监管就会来解决你。

        　　对于支付整治，早在去年央妈就下了命令。去年8月，央行支付结算司下发209号文，根据要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

        　　现在距离6月30日整改大限已经越来越近了，其他存在问题的银行想必也很快会有跟进的动作。

        　　在这种情况下，对于投资者的影响是什么？

        　　有问题的地方必须要改，所以代收代扣以后是不能用来干投资的事了。

        　　最直接的影响是自动扣费的支付通道，不仅仅是互金理财，像一些走代收代扣方式进行的定期投资理财也会受到影响。

        　　目前仍支持消费金融公司支付的银行包括工行、中行和建行，光大银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行等等。

        　　短期之内，还可以通过这些银行进行充值，但是接下来会不会暂停相关代收代扣的支付通道，现在还不好说。

        　　最好还是要学会如何用网银进行支付，虽然麻烦了一些，但是还是最安全的方式。

        　　另外，断直连和接入网联是需要时间的，所以短期之内很多支付方式可能会有新的限制出现。

        　　如果不能充值了，不一定是平台出问题了，也有可能是银行支付方面的问题。

        　　最后送大家一句话：规范是为了更好的发展，弄清楚实际情况，不要老是自己吓自己。

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