强监管撑起保险消费者保护伞

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随着“315”的到来，保险领域消费者保护工作也备受关注，2017年以来，监管加码整治电销行业乱象。今年开年，强监管趋势仍在继续。
                  
                           
               
                               
        随着315的到来，保险领域消费者保护工作也备受关注，2017年以来，监管加码整治电销行业乱象。今年开年，强监管趋势仍在继续。

        近日，中国保险行业协会（以下简称中保协）发布2017年度电销财险数据。数据显示，共有28家财产险公司开展电销保险业务，全年累计电销财产险保费收入呈现负增长状态。而2018年开门红数据显示，行业保费整体下滑趋势明显。

        电销保费规模负增长

        理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益等情况频发，导致消费者对行业不信任。近年来电话销售一度成为保险业重要的销售渠道，但电销乱象也随之而来。

        2017年以来，监管加码整治电销行业乱象。例如，2017年3月，国寿财险、太平财险由于电话销售欺骗投保人，收到行政处罚书；2017年5月，太平财险、国寿财险和人保财险由于电销违规，收到监管函并被要求整改等。

        2018年开年，保监会就下发5份监管函，分别派送给紫金财险、华安财险、中美联泰大都会人寿、招商信诺人寿、光大永明人寿，均因电销或网销违规；2月份，紫金财险又由于电话销售欺骗投保人，收到保监会下发的行政处罚书。

        中保协表示，受市场监管环境的变化影响，各家保险公司也开始调整各展业渠道的经营思路，以适应新环境下的市场竞争。

        根据中保协数据，自2017年8月起，电销渠道业务明显下滑并持续负增长，12月当月保费收入同期负增长52.01%。2017年全年，累计电销财产险保费收入833.08亿元，同比负增长13.44%，同期下降21.42个百分点（2016年同比增长7.98%）。

        关于保费负增长主要是由于监管政策的调整，我们强调保险姓保，过去靠简单资本扩张型的模式受到管控，因此传统保费增长规模自然就降下来了。 南开大学金融学院保险学系教授朱铭来对第一财经表示。他认为，之所以会出现保费负增长的现象，就是把过去虚胖的水分去掉，这与保险回归保障关系密切。

        目前，行业主要公司包括平安产险、太保产险、人保财险、大地保险、阳光产险、安盛天平、国寿财险，上述7家公司电销车险保费规模占比96.23%，电销车险呼入业务人均产能为16.57万元/月，呼出业务人均产能5.97万元/月，续保业务人均产能13.80万元/月。而数据显示，随着电销渠道价格优势的消失，2017年客户主动呼入量进一步减少，车险呼入业务累计保费收入73.56亿元，占9.10%，同期下降5.13个百分点。

        业内人士认为，电销渠道虽然是保险业务发展的核心渠道之一，但是在互联网保险销售渠道的碰撞下，电销渠道也受到了新技术的冲击。

        互联网渠道能否全取代电销渠道？朱铭来认为，这要根据不同保险产品内容区分来看。

        简单的保险全可以靠简易的营销成，互联网与传统电销相比当然更方便，因此存在替代关系。但无论财产险还是寿险，仍有相对复杂的保险业务，还是需要面对面的服务。比如家庭做理财规划、企业风险评估等，还是需要专业的团队。

        市场集中度有所提高

        在严监管的大环境下，2017年电销财产险市场保费收入呈现总体下降趋势。另外，在市场集中度方面则是有所提高。

        中小险企国家目前有一些政策保护，比如我们前段时间进行车险的费率市场改革，大公司处于相对优势的状态。人保、平安竞争非常激烈，在这个过程中，监管上对于中小险企财务标准略有差异。目的就是不要把中小公司全部都挤出了市场，那么这个市场的竞争力就会大幅度的下降。朱铭来称。

        但根据中保协数据来看，2017年电销产险的市场集中度又有所提高，有业内人士分析，中小险企正在逐步退出电销行列。

        市场份额位居前三位的平安产险、太保产险和人保财险，累计保费收入为645.18亿元，CR3指3个最大的企业占有该市场的份额为77.45%，同期增加1.07个百分点。而市场份额位居前八位的其他5家公司分别为大地保险、阳光产险、安盛天平、中华财险、国寿财险，CR8为97.80%，同期增加1.16个百分点。

        从险种来看，电销车险累计保费收入808.66亿元，同比负增长14.08%，业务占比97.07%；电销非车险累计保费收入24.42亿元，同比增长15.42%，业务占比2.93%。

        对此，朱铭来表示，中小险企应形成自己的竞争特色，政府的扶持政策虽然在短期之内有效，但中小险企应找到自己的核心竞争力。例如，各个省都有自己建立的保险公司，应发挥各自的股东优势，进行有效的增值服务。

        开门红疲软

        继2017年电销财险数据发布后，保险业2018开门红数据也新鲜 出炉。根据保监会公布今年一月行业保费数据显示，行业整体下滑趋势明显。

        保险行业实现原保险保费收入6851.92亿元，同比下降19.89%，其中，产险公司原保险保费收入1251.50亿元，同比增长20.79%;寿险公司原保险保费收入5600.41亿元，同比下降25.50%，这也是寿险公司原保险保费收入时隔五年再现保费负增长。

        监管由于担心开门红造成新的风险问题，发布了关于开门红保险销售的风险提示，严谨误导宣传、销售。目前来看，监管效果明显。朱铭来对表示，对开门红的审慎态度是造成保费收入规模下降的主要原因。

        他指出，过去开门红并不是一个正常的现象。它利用居民年底在收入方面短时间增长的特点，把存款变成了保险。而真正合理的保险的业务分布是不应该出现这个问题的。

        数据显示，今年1月，共计有33家人身险公司出现原保险保费收入同比下滑的情况，其中，14家公司原保险保费收入腰斩。

        针对开门红保费规模下滑现象，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生曾对媒体表示，开门红业务主要是银保渠道和个险渠道，其中大型险企主要依赖个险渠道，而大多数中小型险企则对银保的依赖程度较高。从银保渠道来看，按照监管部门要求，转型期交产品所面临很大的挑战，且市场利率上行造成银行理财产品吸引力增加，竞争加剧，导致银保下滑比较多；从个险渠道方面来看，由于大都主推年金保险，而年金保险在当前的市场环境下收益率也相对有限，产品的竞争力有待提高，造成个险的业绩也平平。

        另外，值得注意的是，在原保险保费收入呈下降趋势的同时，1月份万能险保费暴增。数据显示，人身险公司万能险和投连险业务保费收入共计1943.23亿元，同比增长94.94%，其中万能险业务保费收入1856.32亿元，同比上涨91.06%。

        此前，保监会印发《关于强化人身保险产品监管工作的通知》、《关于进一步善人身保险精算制度有关事项的通知》等，万能险迎史上最严的监管规定。此后，万能险出现保费负增长现象。作为监管层重拳整治的领域之一，特别是2017年治理效果明显，全年全行业万能险保费收入同比下降50.32%。

        为何会在2018年开年出现险企加码万能险业务、万能险保费暴增现象？朱铭来表示，万能险在美国是大概上个世纪九十年代就开始做起来。本身并不是什么坏东西。他表示，从监管新规来看，万能险的保障功能得到强化。今天的万能险已经是按照新的监管要求新设计的产品，与过去的万能险已经不一样了，是按照新的监管规则开发的产品。

        也有业内人士指出，险企要注意资产负债的匹配，如果满足偿付能力要求，通过万能险壮大资产大也无可厚非。但他同时指出，金融消费保护是一个复杂庞大的工程，从消费者保护的角度出发，不仅需要监管的约束，还要有市场自律、市场自我约束的问题。