央行拟新规 第三方支付机构、电商最失落

恶魔般旳霸道

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7月31日，央行发布公告，就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《征求意见稿》）向社会公开征求意见，一些剁手族感到非常失落。《征求意见稿》通过客户管理、业务管理、监督管理等七章共五十七条对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定。

       

        　　其中，第三方支付单个客户单日累计金额应不超过5000元、支付账户需进行多种方式交叉验证等规定几乎成为了第三方支付公司的命门。

       

        　　相关规定刚一出来，立即在互联网上激起千层浪。其中，最失落和最无奈的应属第三方支付公司和电商平台。

       

        　　因为是周末，在接受记者采访时，相关平台和网站并没有进行表态，不过都表达了自己的担忧。

       

        　　一名不愿具名的第三方支付人士表示，虽然央行称5000元限额是误读，但这个规定根本上改变的是消费者的体验，也提高了网上支付的门槛，对大额电商支付来说，完成一笔订单的难度大大增加。

       

        　　线下移动支付受影响较大

       

        　　记者注意到，由于5000元以上额度的支付必须接入网上银行平台，超过限额的部分，用户要么通过电脑来完成，要么跳转到手机银行APP上支付，而大多数银行手机APP目前的体验并不能令用户满意。

       

        　　记者采访了解到，第三方支付机构和电商平台的担忧主要有以下几点：

       

        　　，快捷支付用户体验倒退。《征求意见稿》提到，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

       

        　　按照新规，假如单笔支付金额超过200元，需要通过网页版U盾或是手机网银才能支付成功。也就是说，在微信哪怕发201元的红包，都要去网银页面，这对不少人发红包的积极性会带来影响。

       

        　　第二，线下移动支付可能遭遇重创。另一家支付平台人士称，现在大家爱用快捷支付，是因为平台没有走银行验证流程，所以处理速度很快，这也是移动支付能够在线下超市、便利店、餐厅等场景迅速扩张的原因。如果以后200元以上的支付要走银行验证，则要增加输入、插上U盾、验证手机短信等步骤。这些繁琐的流程，加上不稳定的网络将会大大降低移动支付的效率。

       

        　　第三，银行能提供同样的服务吗？近年来，中国第三方支付交易量一直在快速攀升。数据显示，2013年，中国用户交易次数达17亿次；2014年，中国用户交易次数达45亿次，相当于每天平均交易次数为1230多万。前述第三方支付人士认为，如果真的按照《征求意见稿》执行，对银行网银的承接能力来说，也将面临前所未有的考验。

       

        　　开支付账户得去居委会？

       

        　　第四，大额网购门槛提高。央行在7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中曾表示，互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

       

        　　不过，从《征求意见稿》来看，受影响较大的将是电商平台价格超过5000元的商品。

       

        　　寺库网CEO李日学此前曾对记者表示，普通用户其实不会持续购买奢侈品，这导致奢侈品网站的客单价很高，平均一单能达到5000元左右。奢侈品做电商很难像其他电商平台一样有几倍爆发的增长，它受到的客观限制太多，比如网络支付是否顺畅都起很大的决定作用。

       

        　　另一名不愿具名的跨境电商平台负责人坦言，如果央行新政真的执行，对平台上的商品类别可能要做一定调整，因为对我们的用户体验确实会造成很大影响。

       

        　　第五，开支付账户要去居委会？上面种种担忧也许是最坏的情况，而提高新开支付账户的门槛，对尚处于普及阶段的第三方支付来说，无疑是雪上加霜。《征求意见稿》第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证，如果是具备理财功能的综合账户，则需要五个机构来验证。

       

        　　业内人士介绍，这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明用户身份的机构。如果《征求意见稿》真的执行，新用户开设支付账号，可能还要上传学历、纳税证明、户口本、等一系列东西，不集齐五件，就难以开户。上述业内人士表示。

       

        　　即便是用户真正上传了这些资料，教育、工商、财税等部门并没有和支付公司无缝对接。一名支付公司人士感叹，估计公司到时还要派出大量人力来做人工审核，对于用户上亿的平台来说，这样的工作量难以想象。

       

        　　支付机构禁为开户行业或面临洗牌

       

        　　7月31日，央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），不仅仅对第三方支付机构产生很大影响，还对与支付机构合作较多的诸如互联网金融产生一定的影响。

       

        　　上述《征求意见稿》规定，支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户，其提供支付通道服务。

       

        　　对此，有业内人士向记者表示，此次的《征求意见稿》加上此前的互联网金融相关规定，可以看出资金只能存放在银行，这可能导致平台成本的增加，进而一些实力较弱的平台或将被淘汰。

       

        　　第三方托管受限

       

        　　《征求意见稿》第八条中规定，支付机构不得为金融机构，以及从事、融资、理财、、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

       

        　　按照央行相关负责人答记者问的说法，从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。

       

        　　不过，央行相关负责人认为，支付机构虽然不能为等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至等企业的银行结算账户。这不会影响等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）要求。

       

        　　在业内人士看来，这意味着之前行业由第三方支付进行托管的模式将没办法在继续下去。

       

        　　华泰证券研究所分析师罗毅认为，第三方机构为大宗商品交易市场、、众筹平台进行资金托管服务模式将受到极大约束，单纯支付通道地位短时间内无法为第三方机构提供更多的利润增长点。

       

        　　投之家CEO黄诗樵在接受记者采访时表示，由于近年来互联网金融发展速度很快，部分第三方支付有点向类金融机构发展，有沉淀资金。有的还将沉淀资金进行转化，做一些理财产品，但是央行的想法肯定不会是这样的，还是要强调第三方支付的通道属性。

       

        　　或抬高公司成本

       

        　　据记者了解，此前业内很多公司都是采用第三方支付机构的账户托管体系，直接通过第三方支付内部的体系对资金进行划拨，而且有的第三方支付机构还开设了新的服务，让客户的闲暇资金可以在第三方支付的账户上购买诸如货币之类的理财产品。

       

        　　按照此次的《征求意见稿》和此前的《指导意见》，的资金存管只能是在银行完成。行业人士认为，这或许会抬高行业的准入门槛和成本。

       

        　　深圳一位业内人士透露，此前就已经和银行讨论过在他们那里做资金托管的事情，但是经过很长时间，仍然没有太多进展。有的银行虽然宣称已经做了，但是并没有放开，很多时候长时间的申请也做不下来。他表示，从此前和银行的接触来看，银行那边的成本相对要比较高。

       

        　　网CEO汪瑶则表示，目前接触到的银行成本并没有比第三方支付机构高。但如果全部由银行来做资金存管，银行可能会提高门槛，有一部分平台可能被淘汰。

       

        　　不过，黄诗樵表示，改为银行存管，即使成本增加了，应该也不会对平台产生非常大的影响，但门槛则可能会不同。一些新出的草根平台，也没有比较多的资金流水，可能会面临一些问题。

       

        　　罗毅认为，上述《指导意见》已经明确托管业务由银行开展；办法出台后此业务将从第三方支付机构完全转移至银行，接入银行系统的使用效率暂不明确。但是，对于机构来说，在资质、渠道资源、盈利能力等方面的门槛大大提高，成本承受力受到挑战，小规模的平台将直接面临洗牌，巨型及国有背景平台将逐渐浮出水面。

       

        　　支付机构回归通道本色

       

        　　监管层较为明显地指出了第三方支付机构的未来。《意见稿》第十七条称，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先的一个本人同名银行借记账户。这就意味着不允许第三方支付实现体系内的转账。

       

        　　央行在回应第三方支付机构新的定位时称，虽然不能为等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至等企业的银行结算账户。

       

        　　仁和智本资产管理集团合伙人陈宇表示，《意见稿》的核心有两点：一是不允许第三方支付吸收存款，所有的资金必须进银行的账户；二是不允许第三方支付进行体系内转账，从而让支付公司回归到通道技术本身，不要成为一个存款公司。

       

        　　让支付机构回归通道，这就涉及到对第三方支付机构最开始的定位。当初给第三方支付牌照，的确是因为第三方技术可以让小额划转更为便捷。互联网支付牌照更多是一种通道型支付。但目前第三方支付在做的账户划转也好，多应用消费也好，都已经变成了类似银行账户的角色，离当初的牌照定位相差甚远。陈宇说道。

       

        　　对于支付机构开展网络支付的定位，《意见稿》与7月18日十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）高度一致，明确互联网支付应始终坚持服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务。

       

        　　东方证券银行业首席分析师王剑表示，根据上述《意见》精神和《意见稿》的内容，监管层强调的是，互联网支付机构回归支付业务本色，规范业务细节，防止出现支付机构银行化和银联化。

       

        　　王剑进一步解释，银行化是指支付机构的账户功能过强，充当了银行的角色。《意见稿》对支付账户的余额使用实施了严格的限额（功能限制、日限额以及年限额），但对网关支付、快捷支付并无太多限制，表明了限制账户、鼓励通道的监管取向。银联化是指支付机构实质上充当了银行清算机构。

       

        　　支付牌照估值降低

       

        　　中国银联总裁时文朝曾表示，第三方支付千方百计绕开银联，前20家公司占据90%以上第三方收单市场，他们正在千方百计绕过银联。

       

        　　王剑以支付宝为例，比如，张三要还李四100元，张有A，李有B，跨行汇款收费2元（这里的清算机构不是银联，而是央行的超级网银）。他们的均绑定了支付宝快捷支付，因此在支付宝上就可完成还款。其原理是：支付宝在A银行、B银行均有备付金账户，100元从张的A划至支付宝的A银行账户，然后支付宝将其B银行账户上100元划至李的B上。最终完成了两笔同行转账，不用跨行清算，清算环节就被绕开了。如果仅仅是通道，这个行业将很难发展。锦天城律师事务所合伙人吴卫明表示。

       

        　　另一位做支付企业并购的人士也告诉记者，他已经告知持牌待售机构降低对支付牌照的估值，估值水平会因为《意见稿》大幅下移。

       

        　　据记者了解，目前市场上一个支付牌照的价值在5000万元左右，这种类型的牌照实际上并没有支撑过很多交易，市场上近300张牌照，交易额活跃的比例并不高。

       

        　　自从传统的收单业务遭受重创后，支付机构逐步把支付账户拓展为综合类账户。业内人士表示，2013年开始，三方支付机构开始转型，探索为大宗商品交易市场、、众筹平台进行资金托管以及供应链综合服务业务的新路子。

       

        　　然而，2014年第三方支付机构出现收单乱象。对此，监管层连出措施限制第三方支付机构变相打价格战抢占市场的行为。同时，种种乱象也让支付机构尝到苦头，能够实现盈利的机构比例极小。

       

        　　尽管支付机构出现了种种乱象，但监管层曾表示，第三方支付机构对我国支付基础设施建设功不可没。

       

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