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昨天，跟大学哥们匆匆碰了一面。5年弹指间，风云不再，我们即将成为风口浪尖上的中年男人。
记得当初，哥们一毕业就考上了上海公务员，拿着上海户口，集全家之力在浦东买了套小两居。
那时候，大伙羡慕啊，哥们举手投足散发着优越感。
如今再见，头发稀少，大腹便便，眉眼间早已没了当年的神采飞扬，尽是愁容。
王小波说，人的一切痛苦，本质上是对自己无能的愤怒。
即将而立之年，在上海每个月拿着8000块的死工资，养着两个孩子，还是月光族。
几张信用卡倒来倒去，拆东墙补西墙，说到底整个家庭资产都处于负债状态。
他说他焦虑，我说他无能。
这么些年，机会如雨点般向他打来，但他却成功一一躲过，当然，买房这事儿除外...
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像同学这种工作5年，资产还处于负债状态的人群并不在少数。
比如，本身收入低，维持日常温饱后，每月几乎零结余。
再比如收入虽不错，但房贷车贷支出过大，生活压力大。
结果有很多，但其实原因基本一致：把理财不当回事儿。
今天，厂长跟大家唠唠，家庭负债率太重，怎么理财？
家庭负债率太重，是个啥概念？
简单来说，就是家庭负债占收入的比重。
一般来说，健康的家庭财务状况都有个临界值，40%是上限。超过这个值，你就要想办法去改善当前的收入支出比。
因为，负债率过高，一旦资金链出现问题，比如突然失业、家庭成员患病等突发事件，很有可能引发家庭财务危机。
怎么做，厂长给你支两招：
从家庭负债率本身出发，减少负债，增加收入。
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一、减少负债
从7月份全国金融会议结束之后，黑天鹅、灰犀牛、明斯基时刻等警示风险的词汇频频霸占金融头条，从企业到个人，去杠杆概念刻不容缓。
啥叫去杠杆？
厂长给你翻译成人话：市场反映良好，投资人为了赚钱，冒险借钱加杠杆，甚至利用现金贷、信用卡套现来赶上炒房的末班车。
结果，虽然赚得多，本质却在负债。直到借钱太多，最终资不抵债而破产崩溃。
现如今，在全球货币政策转向紧缩的大背景下，国家强调去杠杆，就是要告诉你：别借钱了！
如果你本身负债能力较差，还要加杠杆投资炒房，当你的负债占你的可支配收入的70%甚至还多，你就离破产就不远了。
二、增加收入：开源
工作5年，工资收入几乎零上涨，是不是该从自身找找原因？
职场生活中，最大的认知就是专注工作，努力做最大方面的提升。
职场人，无论资历，本质上都是兜售劳动力，为公司利润。
不张扬不狂妄，落实执行力，创造独一无二的价值，才能让自己变得不可取代。
深入的思考力和彻底的执行能力，在很大程度上，决定了你能走多远。你的时间去做什么，决定着你的结果会是什么。
除此之外，发展副业收入，充分利用自己的学识、阅历增加主动型收入。
比如厂长的一位女同学，毕业之后在本地作了朝九晚五的公务员。
利用闲暇时间，她自考了注册会计师证书，挂靠当地会计师事务所，每月万元入账。
工资收入可能并不能帮助我们实现永久的财务增长，当开源收入变成被动收入时，你才能真正实现躺赚。
三、赚钱之前，先做好保障
家庭收入一般时，我们最承担不起的就是大病到来时的经济风险。
试想，我们兢兢业业地工作、理财、投资，一旦发生意外，竹篮打水一场空。
疾病的发生往往没有预兆，想要彻底治疗往往又会出现治病周期长耽误工作、治病资金高昂负担过大等一系列现实问题。
从经济学博弈的角度看，以小博大，保险，是天底下最划算的买卖。
因此，对负债率高的家庭来说，保险更能转移家庭财务风险。
说的残忍点，如果不幸身故，家庭成员至少能依靠赔付的保费聊以慰藉。
别以为世界抛弃了你，其实世界压根没空搭理你。
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