P2P十年 细数平台市场遇到的那些“坑”

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　　这些年，P2P从一棵树苗长成了茁壮大树，葳蕤的枝叶见证了它一路的辉煌，同时，斑驳的树影也见证了它成长的繁杂与艰辛。  关注dmi指标，有帮助！

        　　这些年，P2P从最初的第一家到最高峰的5000多家，经过大浪淘沙沉淀下来的2000多家，P2P从最初的初生牛犊不怕虎到百舸争流，经过政策监管回归小额普惠的本质。

        　　这些年，P2P经历了一个新兴行业发展的整个周期。没有哪个行业一开始就是一个成熟的行业，经过十年的磨砺，P2P网贷在中国的发展越来越成熟，健康。

        　　从野蛮生长到逐步规范，再到18年的备案年。作为业内工作者经历了行业的风雨与彩虹。跑路、停业、退出、上市、某宝事件、维权、上访等等，各种作秀、各种站台，业界现象足以拍成连续剧。行业的劣币伤害了许多投资人。血本无归，被雷哭诉，集体维权。更多的目光在投资人本息受损，甚至是群体事件上。然而，作为真正想合规运营的自律平台平台何尝不是战战兢兢如履薄冰。今天我们就以平台角度，细数一下平台遇到的那些坑吧。

        　　第一坑：大额标的坏账坑

        　　互联网金融本质还是金融，金融的本质是风险定价和风险后置。互联网只是作为工具提高了金融相关环节效率。然而，行业初期有那么一帮不懂金融的入行者。抱着互联网的幻想。幻想用互联网来颠覆金融行业。缺少对金融行为的敬畏，自然会受到风险惩罚。过去那些经营出现问题的平台有很多是因为大额标的产生坏账而平台无法兑付。刚性兑付是魔咒，除非平台具有雄厚的资金背景，才有可能过去这个坎。陆金所、红岭创投，包括最近的凤凰金融，都出现过几个亿的大额坏账。虽然有惊无险度过难关但也是伤筋动骨。有多少平台会死在这个坑里。《暂行办法》中第十七条：网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。用单个借款人借款额度低于二十万，单个企业借款低于一百万来规避大单风险。大部分跑路，经营困难的平台并不是一开始就想诈骗，想套路投资人的资金。只是他们缺少了对金融的敬畏，风险的把控。

        　　第二坑：资产端内鬼坑

        　　业界一直有资产荒的现象。所谓资产为王，优质的资产的，考量一个平台的基本功。坏账是因为风险把控不到位。借款人还款意愿、还款能力没有按照预期的方向发展。这是在切实存在借贷关系情况下的坏账。还有一种坏账是诈骗，骗贷已经形成一个产业链，从开户到银行卡到征信数据，各个链条已经形成完整的灰色产业。身份证+银行卡+手机号的组合套餐，价格在1300到1500元之间。这已经是不争的事实。然而比这更可怕的是内部员工道德风险，内外勾结骗贷是平台最大的痛。内控管理跟不上业务的发展，有些人处在这个位置上经不住利益诱惑自然走上内外勾结坑平台的事情。更有甚者是团队作案。红岭创投周世平曾明确自爆有1亿的坏账来源于高管的腐败，后期爆料从高管到中层到一线员工都参与骗贷行为。这给P2P行业再敲警钟。有多少平台死在内鬼坑。

        　　第三坑：线下理财门店绑架坑

        　　《暂行办法》第十六条[线下业务] 除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。这条的解读很明确，平台可以在资产端设置物理门店，优质借款人。但是禁止理财端存在线下物理门店。可目前走在大街上基本上每条街面都会存在各种机构的理财门店。明文禁止，但还是欣欣向荣。老板们眼睁睁看着门店负责人收入提成水涨船高，每月都有新要求。门店从业者海吃海喝，世界各地飞来飞去，比老板潇洒多了。不是不想砍，是不敢砍。太多的此类机构已经是庞氏、资金池、拆东墙补西墙。离开这个资金来源就会断裂。这样的日子何时是个头呢?这个坑真是越陷越深。冤有头债有主，随着监管合规的步伐，这类型的机构早晚有天会爆掉，又是一地鸡毛。

        　　第四坑：线上羊毛被薅坑

        　　起初热衷于搜集各大电商、银行、实体店等平台的优惠促销信息或免费服务，用相对低的成本甚至零成本获得物质实惠，这种行为被形象地称为薅羊毛，而喜欢薅羊毛的群体则被调侃为羊毛党。从最初的抢夺免费福利和优惠券，到近年来扎堆P2P网贷平台，羊毛党逐渐从分散个体向组团集聚发展，甚至形成了有组织、有规模的职业羊毛党。这还算好的，至少每个羊毛党成员至少还是个人，只是想赚取更大收益，是想赚更多便宜的投资人。现在黑产的无序发展已经让薅羊毛变成了一种诈骗。一人控制成百上千的账户。分分钟钟撸平一家小平台。羊毛过后片甲不留。而有些平台的运营人员为了所谓的虚拟指标故意拉羊毛冲量，这也是件悲哀的事情。

        　　P2P十年行业还很年轻，当然会遇到一些艰难，这些弯路传统金融行业在发展过程中也并不是没有走过。历史将证明，那些打着P2P旗号，浑水摸鱼的不法者终究是过客，而那些敬畏金融风险、切实支持实体经济的平台将成为这个行业的佼佼者。平台不容易，且行且珍惜。

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