又一大推理P2P平台逾期了！面对逾期该咋办？

图如图

　　最近，搜狐旗下的P2P平台搜易贷被曝出现逾期，涉及投资人数超过400人。  

        　　这个平台的背景还是比较强的，高管团队资质不错。风控方面，由华夏银行(600015,股吧)北京分行存管，虽然信息披露一般，但针对不同项目提供了抵押物担保及第三方合作机构担保。

        　　这次出现逾期的项目就是由北京安家世行融资担保有限公司担保的。

        　　而在一些网贷第三方平台中，对搜易贷的评价也是不错的。

       

        　　贷罗盘中，搜易贷被列为了平衡型的示范投资平台。

        　　我们看到，这样一家面子上还算好看的平台，也会出现逾期。

        　　甚至此前在网上已经有好多网友爆出这家平台项目逾期的信息，只不过没有像这次一样被媒体大加宣传。

        　　所以，面对P2P逾期这个问题，首先咱不能慌乱，还得理性看待。

        　　- 01 -

        　　P2P逾期率怎么看

        　　首先要明白的是，P2P的逾期率是远高于银行信贷的。

        　　P2P之所以有发展的契机和空间，很大的原因是由于银行的风控太严，信用等级不太高的人找银行借钱就会被拒绝，市场上还存在很大一部分借款需求被忽视。

        　　而且银行在我国存在着制度性优势，这个大家都懂的。

        　　凭借着这些优势，银行信贷的整体逾期率在目前的金融行业中是最低的。

        　　我们看到，银行信贷的平均不良率在1.7%左右，有的银行甚至去到2%。

        　　相较之下，P2P行业的逾期率高也就不足为奇了。以信而富为例，近三年生活贷款整体坏账率分别为7.3%、11.8%、14.9%。

        　　整个行业保守估计真实的不良率在10%左右。

        　　所以说，大家投资P2P首先要有一个基本的概念，这绝不是毫无风险。

        　　- 02 -

        　　逾期率很高的平台碰不到

        　　虽说整个行业的逾期率我们没法控制，但我们可以筛选出一些出现逾期风险不那么高的平台。

        　　即使在中国互金协会登记披露服务平台上，很多平台的逾期数据都是0。

        　　但是在这个网站中，有两个数据值得。

       

        　　德众金融披露的金额逾期率是14.33%，项目逾期率是9.91%。这样的数据，我们可以认为它是真实的，其实已经超出行业平均水平了。

        　　下面这个平台就更奇葩了。

       

        　　财路通的金额逾期率是34.56%，而项目逾期率竟然高达98.42%。

        　　哪怕你运气再好，恐怕也难逃遇到逾期的命运吧。

       

       

        　　看看菜鸟理财平台上的查一查中，对于这两个平台的建议也是谨慎或观望的。

        　　所以，像这样的平台我们是要抛弃的。

        　　由于信息不对称，的确很难准确掌握每个平台的真实逾期率究竟是多少，所以不妨尝试下排除法。

        　　在有任何信息表明一个平台逾期率是你无法接受的时候，果断弃之。

        　　- 03 -

        　　碰到逾期怎么办

        　　比起上面两个问题，大家更关心的应该是：出现逾期了，怎么办？

        　　总的来说，平台处理的方式有：用平台的风险备付金垫资、抵质押变现偿付、引入第三方担保、投资者参股和不予垫付五种情况。

        　　选择投资者参股这种方案的平台不多，这基本上可以理解成是给投资者画一个看不见的饼。

        　　而抵质押变现的前提是，你所投资的这个项目本身是有抵押物或质押物的，我们不做过多解释，这里着重说下另外三种。

        　　1、平台自己垫资

        　　过去很多平台会通过风险备付金来垫资，比如红岭创投。

        　　但目前国家主导大力去刚兑，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也明确表示：P2P 不得提供增信服务，风险备付金垫付的模式显然已经不适合了。

       

        　　红岭创投从1月份开始已经不再公告风险准备金了，人人贷从去年11月30日起取消风险备付金，拍拍贷2018年1月1日起取消投资者风险备付金，微贷网今年1月起也取消了风险备付金……

        　　2、引入第三方担保

        　　也有不少平台是通过引入第三方担保来处置逾期的，文首提到的搜易贷就是。

        　　再比如，国美系平台国美在线金融和美美理财也有类似的案例。看看平台给投资者发的信息就知道了。

       

       

       

        　　（图片来源：互金侦探）

        　　除了由第三方担保进行垫资或债权回购之外，行业内还有通过履约险保障的方式。

        　　但是不得不说，担保公司以前做的都是对公业务，对零售小额分散的业务不是非常了解，它们来做这些风险不小。而且他们的保障能力又不及保险公司。

        　　保险公司则又受制于保监部门的监管要求，在对平台要求高的同时费用也很高昂。

        　　很多人说风险备付金取消了，第三方担保或许会成为主流的方式。这个说法，我们还要打个问号。

        　　3、不予垫付

        　　再者，目前已有不少平台对于逾期是不予垫付的。除了那些本身就有问题的平台，还有些平台已经开始强调投资者对自己负责，承担所有投资风险了。

        　　凤凰金融就是这样的。不久前因为海航流动性危机，导致在凤凰金融上发布的借款无法如期兑付。

        　　凤凰金融的回应也只是针对此情况已第一时间与借款方沟通，敦促其尽快归还借款，切实保障投资人权益。平台自身没有对投资者做任何保障性承诺。

        　　总结一下，在处理逾期的问题上，平台的风险备付金垫付已经不适合监管的要求了，会被逐渐取缔。

        　　有些平台会尝试引入第三方担保的模式，但是这种模式本身就带有不小的风险和挑战。

        　　行业发展到最后，P2P行业会逐渐回归到信息中介的定位上去，投资者对自己的投资风险负全责将成为主流。这和国家主导的去刚兑理念是一致的。

        　　所以伙伴们，说来说去，投资需谨慎啊，不要寄希望于别人会来保护你。

        　　最后关于逾期还有一点小提醒，逾期时间久了再还的可能性就很小。

        　　但是要争取有利的时间，和其他投资者抱团催促平台催账也好，或是其他什么方式，能追回一点是一点吧。

        　　将花呗额度提升至5万的最全攻略，：笔记，7。