11月银行理财量价齐升 318款产品未达到预期灵活最高收益率

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        　　监测的数据显示，11月银行理财产品发行量共13820款，较10月份增加了3207款，增幅为30.22%；平均预期年化收益率为4.68%，较10月份上升了0.05个百分点，创27个月新高。

        　　一、发行量大增30.22%

       

        　　11月银行理财产品发行量共13820款，较10月份大幅增加了3207款，增幅为30.22%。之所以发行量大增，主要是因为10月份受国庆+中秋长假影响，当月发行量大幅下降，导致11月对比的基数偏小，所以增幅比较大。不过从全年比较来看，11月发行量也处在比较高的水平，临近年底，银行理财市场将迎来旺季，预计12月份理财产品发行量将继续上升。

        　　二、收益率创27个月新高

       

        　　11月银行理财产品平均预期年化收益率为4.68%，较10月份上升了0.05个百分点，创下2015年9月以来的最高值。从全年收益走势来看，上半年流动性比较紧张，理财产品收益率涨幅较大，7月份开始，流动性紧张局面得到缓解，理财收益率涨幅开始放缓。

        　　从不同收益类型来看，保证收益类理财产品1186款，平均预期收益率为4.18%，保本浮动收益类理财产品2986款，平均预期收益率为4.17%，非保本浮动收益类理财产品8690款，平均预期收益率为4.94%。2016年同期非保本理财的收益率还在4%以下，如今保本类理财的收益率都在4%以上，可以看出过去一年理财产品收益率确实涨了不少。

        　　三、外资银行平均收益最高

        　　从不同类型银行来看，11月外资银行理财产品发行量共298款，平均预期收益率为4.87%，城商行理财产品5019款，平均预期收益率为4.78%，股份制银行理财产品2028款，平均预期收益率为4.74%，国有银行理财产品2681款，平均预期收益率为4.61%，农商行理财产品3549款，平均预期收益率为4.56%，农信社等理财产品169款，平均预期收益率为4.51%，邮储银行理财产品76款，平均预期收益率为4.22%。

        　　外资银行之所以收益这么高，主要有两点原因：一是结构性产品占比较高，11月占比为29.53%；二是风险等级为3级的理财产品占比较高，11月占比为24.83%。这两类产品的收益风险都比较大，达不到预期最高收益率的概率较高。

        　　城商行和股份行的理财收益综合来看比较高，一般也推荐大家在这两类银行购买理财产品。

        　　四、318款理财产品未达到预期最高收益率

        　　11月共有13336款理财产品到期，6196款披露了实际到期收益率，共有318款理财产品未达到预期最高收益率，其中202款为非结构性理财产品，116款为结构性理财产品，非结构性理财产品的收益未达标比例为3.70%，结构性理财产品的收益未达标比例为31.02%。

        　　此外，11月到期的理财产品中，非结构性理财产品的平均预期收益率为4.38%，平均到期收益率为4.37%，结构性理财产品的平均预期收益率为4.82%，平均到期收益率为4.06%。

        　　由此可以得出结论，非结构性理财产品达不到预期最高收益率的情况很少见，但结构性理财产品达不到预期最高收益率的比例较高，非结构性理财产品的平均预期收益率不及结构性理财，但是平均到期收益率要高于结构性理财。总体来看，还是购买非结构性理财更划算。

        　　五、市场展望

        　　每到季末、年末这样的节点，市场流动性都会比较紧张，今年同样如此，受银行年终MPA考核、企业资金回笼及居民提现需求增加影响，市场利率有上升趋势。从11月下旬银行的揽储大战已经打响，11月的最后一周和12月的第一周银行理财产品的收益率上涨幅度相对较大，收益年末翘尾现象提前凸显，12月银行理财收益率继续走高几乎板上钉钉，平均收益率将升至4.7%以上。

        　　不过今年的年末资金压力不及往年，现在银行的考核指标放到了全年，年底压力比以前稍微轻一些，而且年底基数如果做得太大会影响下一年的指标制定，所以理财产品收益翘尾不如往年那样明显。

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