保监会定性2018“按天买车险”违规 安心财险等产品下线

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　　根据保监会近日下发的第54号监管函显示，安心财险闲时退费产品被定性为违反车险条款规定，早在今年三月份，中国保险行业协会曾就按天买车险模式下发过风险提示。据《证券日报》记者了解，按天买车险类型产品并非只有安心财险一家在做，中华联合按天买车险产品App仍在运作，不过，相关投保功能已被取消。  关注换手率选股，有帮助！

        　　闲时退费通俗来讲就是按天买车险，产品创意借鉴于国外的UBI车险（驾驶行为模式基础保险），由于技术、精算、定损核赔、监管政策配套等原因，UBI车险或暂不适合在国内探索和推广。

        　　保监会副主席梁涛表示，现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟需加快监管政策研究和规则完善。

        　　闲时退费模式违规

        　　监管函显示，安心财险除了存在违反公司章程规定聘任和解聘公司高管行为外，闲时退费违反车险条款规定也被保监会督促整改。

        　　资料显示，安心财险闲时退费产品由安心财险承保，第三方互联网保险平台车车车险联合设计运营，其核心内容可概括为开一天车交一天车险，车主在不用车的时候，比如出差、限号、送修等场景，可以在手机客户端操作退还保费。假设，某车主的车险保费平均每天为10元，一个月有15天的时间没有用车，当月便可退还150元保费。

        　　不过，记者并没有在相关页面找到闲时退费类型的车险产品，经查阅得知，该类型产品早在今年五月份就已经下线。

        　　安心保险于2015年6月26日获保监会发文筹建，注册资本金为10亿元人民币。闲时退费模式属于安心财险在现有商车费改行业示范条款下的创新，不过，该模式目前已经被保监会定性为违反车险条款规定。

        　　保监会在监管函中指出，安心财险必须对车险业务进行全面自查，排查违规问题和风险隐患，加强内部管控，严格制度执行，依法开展经营，杜绝类似问题再次发生。要深刻剖析问题产生的原因，完善内部管理制度，健全完善合规经营的长效机制。同时，保监会规定安心财险应于2017年12月底前将整改问责情况书面上报。

        　　据《证券日报》记者了解，按天买车险产品模式并不只有安心财险一家在做，市面上还存在一款类似的车险产品e驾按天保，记者通过相关下载同名App，客户端首页醒目位置留有停驶天数显示按钮，对比从前的版本，少了试算投保功能。记者通过拨打中华联合客服电话询问得知，e驾按天保产品目前实际已经下线，该工作人员表示，如果记者该模式的产品，元旦后中华联合会上线某款类似的产品。

        　　据公开资料显示，e驾按天保于2016年10月25日上线，由中华联合与北京速能数码网络技术有限公司共同推出，该产品按照车辆实际使用天数及里程数收取保费，和安心财险闲时退费模式具有相通的运作原理。

        　　早在e驾按天保上线初期，有业内人士表示过担忧，目前一些平台积累的数据能否支撑是一个问题。此外，缺乏前装市场、核心计算模型，以及统一标准等问题都亟待解决。

        　　UBI车险暂不适用于国内

        　　安心财险闲时退费产品被保监会喊停并不是突然之举。早在今年三月份，中国保险行业协会针对该类型模式下发过风险提示，中保协指出，市场上出现按天买车险等宣传，经媒体报道后，引发社会，经过对各会员公司向监管机关报批的车险产品进行了排查，未发现有此类产品。特别提醒广大车险消费者在购买保险时，提高风险意识，保护自身合法权益。

        　　国内按天买车险运作模式与国外成熟的UBI车险有异曲同工之处，UBI车险即驾驶行为模式基础保险，保险公司通过数据采集装置，收集驾驶行为数据以及车辆运行数据，经过数据分析处理，评估驾驶人员的驾驶行为风险等级，依据驾驶行为风险等级个性化的确定车险保费。

        　　安心财险闲时退费以及中华联合e驾按天保属于UBI车险模式在国内的探索，监管层此前保持谨慎的观察态度，直到保监会发布54号监管函，标志着按天买车险模式被监管层否定。

        　　从技术层面看，UBI车险的核心在于数据收集。国内车联网技术尚不够成熟，数据收集设备（如OBD设备）的普及以及数据的传输方式均没有得到较好的解决。业内人士认为，在没有实现物联网的情况下，要真正实现‘闲时退费’的可能性不大。

        　　现有的车险费率是保险公司根据一般情况下的风险状况精算的结果，一般情况场景既包括了用车场景也包括了闲置场景，若没有对按天买保险保费费率进行专业的精算，只是在保费上简单地采取闲时退费，有悖精算平衡要求。有业内人士表示，保监会对于互联网保险公司的产品创新一直保持比较开放的态度，但是，对于在涉及保险费率和定价时仍比较谨慎。

        　　另外，UBI车险在定损核赔方面，也存在一定的障碍。某保险行业人士直言，假如车主停了一个礼拜没保，下个礼拜保的时候，去报保险，说车被刮花了，这样子如何定损？到底属不属于在保期间出的险，还是属于非在保期间出的险。

        　　从监管层面看，车险产品的创新需要符合监管要求，按照商车费改的战略部署逐步推进。中国保险行业协会相关人士曾表示，严格来看，‘按天买车险’没有得到保监会批复。

        　　本月初，保监会副主席梁涛在某财经峰会上表示，现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟需加快监管政策研究和规则完善。与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，也是一个需要深入思考的问题。

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