银联出手整顿线下收单 叫停直连维护手续费蛋糕

恶魔般旳霸道

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支付江湖再起波澜。
　　近日，银联发布《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，将整改的矛头指向37家线下收单机构。
　　长期以来，银联是线下收单市场的主要转接机构并从中获取通道费用，但为减少中间成本，越来越多的第三方收单机构想方设法绕银联与银行直连，甚至以违规套码的方式套利，这令银联十分恼火。为此，银联下发“最后通牒”，要求成员机构在今年年底前完成绕银联业务的全部迁移工作。
　　最后通牒
　　作为目前国内唯一的银行卡清算组织，银联承担着庞大的支付转接与清算业务，但随着第三方支付公司的兴起，银联通道不再视为唯一。以支付宝为代表的线上支付机构已通过与银行直连的方式建立起线上清算通道，形成了一个有实无名的“线上银联”。
　　线上“失守”之后，线下收单机构与银行直连的形势同样严峻。于是，银联重拳出击，以明确时间表的方式要求旗下收单成员机构在今年年末以前完成所有业务迁移事宜。
　　根据整改通知，银联要求各成员机构准确报备绕银联转接交易的迁移信息，且所连接银行信息要细化至分支行。具体来看，截至11月30日，各收单机构要确保至少迁移所有绕银联转接交易量的50%;到12月24日，迁移的交易量不低于90%;最终所有迁移工作的截止日期为12月31日。
　　记者随后致电银联了解相关情况，银联人士回应称：这次发文整改是银联正常的商业行为。银联卡业务规则是银联与成员机构之间以及成员机构之间基本的商业约定，对此，银联与各成员机构一直保持沟通。
　　一位不愿具名的知情人士向新金融记者透露，含试运行和正在审核的第三方收单机构，银联的成员机构大约有60多家，这次发文针对的是银联商务、快钱等37家线下收单机构，旨在清理第三方收单机构与银行的直连接口，将所有绕银联转接业务拉回至银联渠道。线上绕银联的违规转接业务目前不在此次整改范围。
　　除了迁移交易量，银联要求收单机构补充报备存量商户信息。特别是对单个商户的终端数超过10台，或商户终端密钥非由收单机构分配、管理的情况要求在11月28日16:00前报备至银联秘书处。而逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的，视同违反承诺，秘书处将取消整改期，对所有违规行为照常约束。
　　“公司目前已经收到《通知》，但凡银联提到的不合规之处公司都在进行调整。”针对银联整改行动，上海一家第三方支付机构工作人员对新金融记者表示，现在银联对成员机构的要求越来越严格，既然是其成员，就不得不回归银联通道。
　　消除“套利”
　　这不是银联第一次发文整顿。由于线下收单机构存在与银行直连、违规套码等现象屡见不鲜，银联频频“出拳”。个别收到《通知》的收单机构也证实，公司每季度、半年或一年都会收到类似的整改通知。
　　今年以来，央行大力整顿支付市场，汇付天下、富有支付、易宝支付等8家第三方支付机构被暂停新增商户业务，部分公司甚至被要求退出多个省市的现有收单业务。这一重罚震慑了整个收单行业。“目前大多数支付公司都不敢轻举妄动，一些不合规的行为也在规避，相信不到12月很多公司就能完成整改。”知情人士透露。
　　在银联专家任志骏看来，直连情况目前非常普遍，在排名前20的收单机构中，违规严重的收单机构约有40%至50%的业务与银行直连，而普通的收单机构中也有10%至20%的业务与银行实现直连。
　　此外，在第三方收单机构与银行直连的同时，套码现象也层出不穷。
　　根据国家发改委去年发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，银行卡刷卡手续费标准分为四类，其中“餐娱类”手续费为1.25%;百货、批发等“一般类”手续费为0.78%;超市、水电煤气缴费等“民生类”手续费为0.38%;而公立医院和公立学校等“公益类”手续费则按服务成本收单服务费，发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费均为0。
　　由于不同行业的刷卡手续费不同，套利空间显现，部分商户为减少手续费与第三方支付公司“合谋”违规套码，比如用一般类的手续费套用餐娱类消费，这就出现了许多人明明是餐饮消费，刷卡显示的却是批发市场购物的交易。
　　不仅如此，在我国银行卡收单业务的利益链中，发卡行、收单机构、转接机构一般按照7:2:1的比例进行分配，即发卡行获得商户银行卡结算手续费的70%，收单机构为20%，银联转接机构获10%。但在第三方收单机构不断与银行直连的过程中，银联的10%收益逐渐被收单机构蚕食。
　　银联内部人士表示，第三方收单机构与银行直连，导致银联监测不到持卡人的消费数据，带来许多投诉行为。“银行对不同刷卡手续费的交易给消费者的积分并不相同，银联经常收到持卡人有关积分问题的投诉，但侦查起来却无迹可寻。”该人士说。
　　最新的消息是，国务院办公厅近日发布《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。如此一来，不同费率产生的套利空间有望消除。而随着银行卡清算市场的逐步放开，未来国内市场可能出现第二家、第三家银行卡清算组织，第三方支付机构则将迎来更多通道选择。