短期健康险受青睐，警惕 “保证续保”陷阱

深圳网

    近年来，凭借保费低、保额高、线上购买便捷等特点，网售短期健康险一经推出便迅速受到广大保险消费者的追捧。据不完全统计，自2016年众安在线、平安健康险推出网售短期健康险产品至今，短短3年内，市面上已有超过30余款同类产品。但深圳银保监会提醒，网售短期健康险合同条款里提到的“连续投保”并不等同于“保证续保”；对保险公司的“类保证续保”承诺，消费者应留意此类承诺是否写入保险合同，避免因缺乏依据导致相关权益不受法律保护。

    保费低且购买便捷

    健康保险产品按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

    而当前市面上备受追捧的网售健康险产品，多是短期健康险。网售短期健康险之所以备受消费者追捧，一是相较于重疾险等长期健康险，短期健康险的保费低，仅需花费百元至数百元，就能够买到保额高达100万—300万元的医疗险，目前市面上此类产品最高保额可以达到600万元。

    其次是该类产品依托网络渠道，购买起来非常方便。记者曾进入平安健康险和众安保险的官网进行查阅，只要输入年龄、性别、是否有社保等信息，几分钟就可以购买一份为期一年、保额为300万元的医疗险。不需要体检，不需要提供琐碎的材料，只需在手机上简单操作一下，一张保单就生成了，购买过程方便快捷。

    从理赔体验来看，以某保险公司的短期健康险产品为例，低于5000元的理赔，只需拨打该保险公司客服电话报案，通过官方APP上传病历和就诊发票，即可申请在线理赔，2—3个工作日结案，结案后2—3个工作日即可赔付；高于5000元的理赔，按照客服的指引填写理赔申请单，寄送理赔资料，7—10个工作日即可完成赔付。

    众安保险健康险高级产品经理孔庆坤告诉记者，互联网百万医疗险与传统医疗险相比，有几大差异：一是保费差异，同样是百万保额，前者只需数百元保费，后者需要支付上千元甚至数千元保费；二是投保方式不同，前者是线上投保，后者是线下投保；三是核保方式不同，前者是在线健康告知，后者需提交体检资料；四是理赔方式不同，前者可在线理赔，后者需线下寄送资料理赔；五是推广销售方式不同，前者依托互联网，后者主要依靠线下机构。

    到期后不能“保证续保”

    很多保险消费者对上述网红产品“趋之若鹜”，但多数消费者并不了解的是，此类短期健康险产品到期后并不能“保证续保”。

    市面上销售的这类短期健康保险产品尽管在合同中对续保做出了相应的约定，即满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，且一些保险公司还打出了“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念。这让很多消费者误以为可以一直“连续投保”，但事实上，“连续投保”并不等同于“保证续保”。

    所谓“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。而短期健康险产品并不含有“保证续保”条款，这就意味着到期后，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

    银保监会发布风险提示称，有消费者反映遇到通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。消费者对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。银保监会要求，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导。

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    深圳银保监局提醒：

    莫将“连续投保”误以为“保证续保”

    近年来，一年期及以下的短期健康险因其投保灵活和价格优势日益受到消费者青睐，但与长期健康险不同，短期健康险保险期间不超过一年，且并不保证续保。对此，深圳银保监局提示消费者，在投保时应该注意以下三点。

    一是认清长期健康保险和短期健康保险。目前，财产保险公司只能经营一年期及以下的短期健康险，不得经营长期健康险。

    二是区分“保证续保”和“连续投保”。某些公司在短期健康险产品中设置了“连续投保”条款，通常是指保险合同期满后，投保人可向保险人申请连续投保本合同且不计算等待期（等待期：又叫“观察期”，时间一般为30天到180天不等，消费者在这段期间内发生保险事故，保险公司不承担赔付责任）的合同约定。连续投保非保证续保，保险人可能拒绝投保人连续投保申请。

    三是警惕“类保证续保”营销宣传承诺。如果保险公司在销售时提出了“几年续保不核保，非不可抗力因素不拒绝客户续保”等“类保证续保”营销宣传承诺，则消费者应关注此类承诺是否写入保险合同或注意留存有关证据，避免因缺乏依据而相关权益不受法律保护。

    深圳银保监局建议消费者投保前明确自己的保险需求，全方位了解产品属性，综合选择最适合自己的保险产品。对于短期健康险产品，切莫将连续投保误以为保险公司保证续保，也不要轻信某些销售人员“类保证续保”口头承诺，以免在续保时遇到障碍，影响自身权益。

    ■知多D

    购买网售“百万医疗险”

    需要注意这些问题

    购买短期健康险时，消费者该如何甄别市面上各类“百万医疗险”？保险专家提醒，续保问题、核赔依据是其核心问题，保险消费者要特别留意以下内容。

    一是在销售环节，保险公司是否阐明了产品属性。按照规定，保险公司须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致投保人不能连续投保。

    二是在核赔环节，保险公司是否明确了核赔细则。正常情况下，保险公司需要通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。