甲状腺癌或不再定义为重疾，以后可能不会全额赔付

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    曾经因为恶性程度低、病程发展慢，甲状腺癌在众多肿瘤中几乎没有存在感。但近十几年来甲状腺癌在我国发病率持续上升，增长速度在所有实体瘤中名列前茅。权威数据显示，我国2003—2011年甲状腺癌的发病率每年增加20.1%。甲状腺癌成为我国增长最快的恶性肿瘤之一。
    就在近日，银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。重疾定义修订项目已经先行开展，其中是否将早期甲状腺癌在重疾险中剔除或列为轻症责任，成为关注焦点。
    如果甲状腺癌从重疾定义剔除，将对保险公司和购买重疾险的保险消费者带来哪些影响？在业内人士看来，经营重疾险的保险公司将在一定程度上降低自己的赔付成本，为降低重疾险价格提供了良好基础，有可能为投保人带去保费更低的实惠。
    甲状腺癌发病率增长迅速重疾险保障内容将作调整
    2013年，原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》，这套用于产品定价和责任准备金评估的重疾表，对促进重疾险近年来的快速发展发挥了重要作用。
    随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高，以及人们保险消费需求的日益多元化，这套重疾经验发生率表已不能有效满足各方面的需要，亟须修订。近日，银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。据悉，在重疾定义修订项目里，重疾险涉及的重疾定义、分级标准将会变化。其中，是否将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任，成为关注焦点。
    近年来甲状腺癌增长快速。由国家癌症中心副主任赫捷院士、全国肿瘤登记中心主任陈万青等共同完成的《2015年中国癌症统计》一文显示，我国2003—2011年甲状腺癌的发病率每年增加20.1%。甲状腺癌成为我国增长最快的恶性肿瘤之一。
    来自广州市疾控中心的数据显示，2004年至2013年，广州市累计报告甲状腺癌新发病例6394例，占所有恶性肿瘤的5.04%；在深圳，2017年甲状腺癌的发病率首次超过了胃癌，上升最为明显。深圳市慢病研究中心的统计显示，2012年深圳新发甲状腺癌为685例，2013年增加到1102例，增长了37.8%，成为上升最快的肿瘤。
    经病理学检查结果明确诊断，甲状腺癌临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。早期甲状腺癌的治疗手术仅需花费1万至2万元，治疗费用较低而且治愈率较高。“在我国当前行业重疾标准定义中，甲状腺相关癌症都属于癌症范围（不分轻重症），一旦确诊100%赔付。由于早期甲状腺癌发病率较高，大幅拉高了癌症的赔付水平，令保险公司赔付压力大增，对保险公司的经营造成较大的困扰。”深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波说。
    上述业内人士称，从发达国家和地区的情况看，由于早期甲状腺癌治愈率较高，治疗成本与其他重疾相比又较低，所以近年来纷纷将早期甲状腺癌从重疾定义中拿掉，作为轻症进行理赔。
    据悉，重疾定义修订项目已经先行开展。截至目前，已收集国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、人保健康、友邦保险共9家保险公司的数据。除上述9家公司外，其余保险公司均需参与重疾经验发生率数据报送。
    甲状腺癌如果列为轻症将降低保险公司赔付成本
    与深圳毗邻的香港，已将早期甲状腺癌（T1N0M0级别）从重疾定义中拿掉，作为轻症进行理赔。投保人一旦罹患早期甲状腺癌，只能获得基本保额20%左右的赔付。
    与之对照，内地的重疾险产品，只要确诊甲状腺癌就可以获得100%全额赔付。在内地保险公司2018年的　理赔报告中，甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种，一些保险公司甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。
    如果此次我国重疾标准定义在修订时，也将早期甲状腺癌列为轻症，会给保险公司和重疾险投保人带来哪些影响？
    在不少保险业内人士看来，对于治疗效果比较好且费用相对低廉的甲状腺癌，若赔付标准与其他大病一致，其实已经丧失了保险经济补偿的意义，这与重疾险的保障功能已经相悖。一名不愿透露姓名的保险业内人士认为，患病客户在获得补偿之余还可能从中获益，这也与重疾险产品的保障功能偏离，同时也会引来更多逆选择的客户。
    复旦大学风险管理与保险系主任、复旦大学中国保险科技实验室主任许闲表示，本次行业对重疾定义进行修订，如果将早期甲状腺癌除外或列为轻症责任，对于经营重疾险的保险公司而言，减少了赔付比例，将在一定程度上降低保险公司的赔付成本，为降低重疾险价格提供了良好基础，有可能为投保人带去保费更低的实惠。
    “不过，由于重疾险赔付在某些疾病的发生率较高，投保人也不可能清楚知道甲状腺癌在重疾险定价中的权重，因此保险公司未必会因为本次修订而主动降低价格。”许闲说。
    保险消费者刘先生此前购买了一份重疾险，他的家族里有亲人罹患甲状腺癌的病史，他认为基于家族的遗传因素，不排除自己也属于要格外小心防范甲状腺癌的群体。对于此次重疾定义修订项目有可能将甲状腺癌除外或列为轻症，他坦言，“买重疾险的目的就是增加对重大疾病的保障，防患于未然。如果只按轻症赔付，也希望至少能覆盖到所有的医疗费用，关键看赔付的比例是多少；此外，既然除外了，保费也应该有所下调才合理，不然对消费者就不划算了。”