影响还剩半年，你投的P2P这2大变化一定要注意

图如图

　　在众多投资品中，P2P是大家很关心的一类投资。自从去年12月网贷《整改验收通知》发布之后，很多平台下架了违规产品或服务。不少小伙伴留言问：对我们有什么影响？还能投资嘛？  

        　　今天，结合这次《通知》，我选了两个和你最相关的重点，咱们一起聊一聊。

        　　01 高收益又灵活的活期P2P被限制了

        　　很多朋友喜欢买的网贷活期产品，可以随投随取，还能有比余额宝高的收益。

        　　不过，未来这类产品，你很可能买不到了，为什么呢？

        　　其实，很多这类活期产品，背后往往是靠债权转让方式来实现的：你卖出时，需要有其他用户购买，匹配完成就可以达成交易。

        　　有的平台为了优化活期交易的速度：自己做为中间人买卖资产，和我们做债权转让的交易。这种被成为超级放贷人的方式，很可能涉及归集资金行为，非常不安全。而且，有的活期产品，在债权转让时，由于可能没有实现一一匹配，也存在一定的违规风险。

        　　所以，新规下发后，就已经有部分平台将此类违规产品下架。

       

        　　不过，并不是有的债权转让方式都被禁止了。咱们投资人之间，低频次的转让，还是合规的。

        　　举个例子，你投资了一个12月期限的产品，如果该产品支持转让给其他投资人，中途6个月的时候你突然用钱转让给了其他投资人，这种情况是合规的。

        　　综合来看，如果你常投资活期类的网贷产品，未来可能要换一个思路：及早退出涉嫌违规的产品；如果你有零钱管理的需求，可以用其他的活期产品替代。即便会比之前降低一些收益，但整体风险也会小很多。

        　　02 未来网贷平台不再为你兜底了

        　　另外，不少朋友也发现，很多平台把风险准备金下架，不提供担保了，这类产品还能投嘛？

        　　常说的风险准备金，简单理解就是一个保障池。如果出现违约或者逾期，先从这个风险备付金账户中支付。但这在一定程度上，平台成为了担保方的角色，与信息中介的定位不符。

        　　这次《整改验收通知》中，明确禁止了风险备付金制度，各大平台也纷纷对风险准备金进行了相应整改。

       

        　　（用户利益保障机制调整公告 来源：人人贷官网）

        　　不过，大家暂时还不用太担心。

        　　大多数已下架风险备付金的平台，一般会规定：已投资该产品的老用户不受影响，依旧使用风险备付金做保障。对于新的投资者，部分平台也会引入第三方担保机构来做保障。

        　　对我们来说，重点就要风险备付金取消后，是否还有其他保障措施，这些保障措施是否靠谱。

        　　比如，部分平台会购买履约险来给大家提供保障，如果产品违约，保险公司会进行赔付。它的好处在于，保险公司是受国家严格监管的，一般不会倒闭，我们好衡量风险。

        　　不过，不同平台提供的履约险也有差异。我们可以重点一下：保单是否真实、被保人是谁、保险责任是什么，除外责任有哪些。主要的目的就是去了解履约险会在什么情况下赔付给你。

        　　另外，有的平台可能会第三方担保公司，这种方式需要我们具体看下担保公司资质如何， 保障力度评估起来较有难度。

        　　所以未来，我们即便投资同样的平台，保障方式可能会发生变化，我们需要多注意一下。你可以查看项目详情，一般可以看到该项目对应保障方式。

       

        　　另外，再和大家说一个说一个有意思的现象。现在有平台甚至推出了没有保障的风险自担产品。收益很高，但平台只负责催收、提供法律资料，对逾期资产无任何收购承诺和追偿责任，风险全部是由我们自己承担。

        　　这样的产品你会感兴趣吗？

       

        　　03 小结一下

        　　综合来看，在接下来的半年，网贷平台朝着合规方向整改将是主旋律。

        　　如果你还投资着网贷活期产品，那么就要多注意甚至及早退出；如果你投资平台之前在使用风险备付金做为保障手段，就要多留意之后的保障措施变化。提前做好心理准备。

        　　其实，市面上的投资品有很多，也没必要在网贷这一类型中追求绝对的高收益，长期稳健增值更重要。

        　　比如，如果你此前一直投资收益相对固定的产品，不妨尝试一些基金、股票等浮动收益的产品。拓展一些投资品类，也给自己的收益增加多一点可能。

        　　另外，P2P仍属于高风险投资，建议投资占比不要超过总投资资产的30%。

       

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